En este artículo te cuento qué es el crowdlending (o crowlending) y cuál es la mejor estrategia que puedes seguir. Todo a partir de mi propia experiencia.
Todos sabemos que el dinero puede traer más dinero si lo ponemos a trabajar, y además que puede hacerlo de forma pasiva. Eso, claro está, suponiendo que lo tengamos. Si no es el caso, deberíamos empezar por otro sitio: aprendiendo maneras de obtener ingresos, de salir de deudas caso de tenerlas, etc.
Pues bien, una vez que tenemos el capital suficiente, las alternativas, en general y a grandes rasgos, pueden ser varias:
- Invertir directamente en bolsa para obtener plusvalías o recibir dividendos.
- Fondos de inversión.
- Planes de ahorro.
- Crowdfunding.
- Invertir en startups.
- Inmuebles.
- Préstamos de dinero.
- Etc.
El crowlending se incardina dentro de esta última modalidad: el préstamo de dinero que, a su vez, puede revestir diversas formas. Las vemos a continuación.
¿De qué maneras prestar dinero y qué es el crowdlending?
Una persona, como dueña que es de su dinero, puede hacer con él lo que considere, por ejemplo prestarlo a otros.
De esta manera tú mismo puedes actuar como un banco sin serlo. No obstante, seguirás sin gozar de los privilegios de la banca derivados del principio de reserva fraccionaria, que grosso modo significa que el banco puede prestar o utilizar dinero que no tiene y obtener rentabilidades por él. Algo así como imprimir dinero a discreción o hacer dinero de la nada. Lo explico todo en mi artículo más rebelde y conspiranoico: la gran mentira del dinero.
Pero volviendo a nuestro tema, como particulares podemos prestar dinero de diversas formas:
♦La primera es a título individual, prestando dinero a otros por medio de un contrato de préstamo. Es el supuesto típico en el que le dejas dinero que tienes ahorrado a alguien: un familiar, un amigo, un vecino… para montar un negocio o lo que considere. El contrato deberá reunir una serie de requisitos y, sobre todo, incluir garantías para asegurarnos la devolución de lo prestado caso de que se tuerza la cosa. Lo explico con más detalle en un capítulo de mi libro Libertad financiera en dos pasos.
♦ La segunda opción es, dando un paso más allá, constituir una plataforma o empresa específica que tenga por objeto conceder microcréditos o pequeños préstamos al público en general. Es el caso, por ejemplo, de la archiconocida Cofidis o de ¡Qué bueno! o de tantas otras. Esto ya representa un paso considerable, hablamos de palabras mayores que quizá se nos escapen un poco de las manos.
♦ Y la tercera es el supuesto del crowdlending, que es lo que nos ocupa en este artículo.
El crowdlending es la financiación de empresas o particulares por una pluralidad de inversores. En este caso, la empresa o el particular no acude a los bancos o a las formas tradicionales de financiación, sino a plataformas en las que personas de todo tipo, personas como tú o como yo, aportan cantidades que en su conjunto son las prestadas. Los prestatarios reciben el dinero que necesitan y los prestamistas consiguen una rentabilidad, un interés, en función del capital prestado.
Como ves, los beneficios son múltiples: se democratizan las finanzas, personas que quizá de otra manera no podrían obtener crédito lo consiguen por esta vía, los particulares invierten su dinero y lo ponen a trabajar, etc.
Pues bien, últimamente he decidido apostar por esta modalidad y quiero contarte lo que he hecho por si te interesa replicarlo. También te voy a contar otra posibilidad que es, incluso, más ventajosa. Vamos, dos posibilidades para invertir tu dinero de maravilla ?.
Mi última inversión en crowlending
He decidido invertir unos ahorrillos a través de la plataforma Circulantis. Ofrece un modelo de crowdlending un tanto distinto del habitual, pero que cada vez va cobrando más fuerza. Concretamente las modalidades que trabaja son el factoring y el descuento de pagarés.
♦ El factoring consiste en anticipar el cobro de facturas. Imagina que has hecho un trabajo y has emitido la factura, pero todavía no la has cobrado porque vence más adelante. Pues en circulantis los inversores te anticipan el importe de la misma para que no tengas que esperar y a cambio “reciben un pequeño porcentaje de ella”.
♦ El descuento de pagarés opera de forma similar. Tienes un pagaré para cobrar dentro de X tiempo, y con el descuento lo que consigues es cobrarlo ya a cambio de perder una pequeña parte del mismo.
En ambos casos los inversores aportamos dinero para financiar a las empresas que lo necesitan. ¿Cuánto aportamos? Cada uno lo que quiera. A partir de 50 € puedes, aunque también te digo que para cantidades tan pequeñas casi no merece la pena, pero teórica y formalmente es posible.
En esta plataforma se puede hacer la inversión de dos formas: eligiendo manualmente la empresa a la que quieres financiar o en modo automático. En este último caso, Circulantis va aportando tu dinero a las empresas que van apareciendo siempre que se den los requisitos que tú establezcas.
Y todavía mejor…
Existe otra posibilidad, a través de otra plataforma, Mintos, que también conozco y en la que estoy registrado, en la que las ventajas en general pueden ser mayores.
¿Cuáles son éstas?
♦ La principal, para mí: gran cantidad de préstamos tienen garantía de recompra, es decir que si hay un impago o demora en el pago la entidad emisora te devuelve tu dinero aportado y los intereses generados. Se diluye prácticamente al 100% el principio de que toda inversión tiene un riesgo.
♦ La rentabilidad es superior. Hablamos del 11’70’% de rentabilidad neta anual media.
♦ Pueden invertir personas de latinoamérica (en Circulantis, no).
♦ Se puede invertir desde tan solo 10 € (nuevamente, incido: para eso no hace falta que te molestes, pero poderse se puede).
♦ No tiene gastos ni comisiones (Circulantis, sí).
♦ Opera volúmenes mucho mayores, el número de inversores registrados es muy superior y las tendencias al alza que presentan son bastante espectaculares.
♦ Puedes diversificar mucho más: según divisa, país, rating, interés que quieres conseguir, plazo de vencimiento…
♦ Tienes 3 modelos de carteras por si no quieres complicarte mucho la vida: la de corto plazo, la de largo plazo y la diversificada. Eliges una y punto.
Digamos que Circulantis es algo más de andar por casa, y sólo para españoles, mientras que Mintos es una plataforma mucho más grande, consistente y con bastantes más posibilidades.
¿Por qué considero muy interesante invertir por esta vía?
Me identifico bastante con esta forma de inversión por varias razones.
# Pasividad
Como existe la modalidad automática de inversión, no haces absolutamente nada. Una vez que has ingresado lo que quieres invertir, te despreocupas y el sistema lo hace todo por ti. Ingreso pasivo en estado puro, productividad sin fin.
# Rentabilidad
La rentabilidad media en un caso, Circulantis, no es que sea del otro mundo, no te vas a hacer millonario, pero desde luego es más que muchos productos financieros (y más de lo que te dan en el banco). Y en el otro caso, Mintos, es francamente espectacular, porque todo lo que exceda de un 10% está muy, pero que muy bien.
# Rapidez
Hay formas de inversión en las que tienes que esperar años para ver resultados. Aquí no. Inviertes hoy tu dinero y entras en una operación que vence a los dos meses, por ejemplo, y a los dos meses tienes tu principal y tus intereses de vuelta. Ya has puesto a tu dinero a trabajar y ya te viene de regreso con los deberes hechos. Si fuera Gracita Morales solo le faltaría decir: zu dinero, zeñoritoooo 🙂 .
# Bola de nieve
Esta ventaja es muy, pero que muy importante. Puede parecer una tontería, pero en absoluto lo es. Hablamos del efecto bola de nieve producto del interés compuesto.
Imagínate la situación.
⇒ Yo invierto un dinero en la plataforma. El que quiera, 50 €, 500, 300.000…
⇒ El dinero se va prestando automáticamente a todas las empresas o particulares que cumplen con los requisitos que yo he fijado.
⇒ Conforme van venciendo las operaciones (a los dos meses, a los tres…) el dinero se me reintegra a mi cuenta con la rentabilidad obtenida.
⇒ Ello en su conjunto (principal e interés) se vuelve a invertir automáticamente en otra operación.
⇒ Que cuando me la reintegren (junto con su nueva rentabilidad) volverá a ser invertida de nuevo.
⇒ Y así hasta el infinito o hasta el día que me canse y retire el dinero en su totalidad.
Sin hacer absolutamente nada, tu dinero y tus ganancias se reinvierten continuamente, haciendo cada vez más grande el capital, sin que tengas que hacer un solo click.
Para mí esto es una gozada, una extraordinaria muestra de inteligencia financiera. Y como siempre digo: si eres joven, ni te lo pienses. A los 20 o 30 años puedes haber multiplicado tu inversión de forma considerable. Y si, además del capital que inviertes al principio, aportas una cantidad que vayas ahorrando mensualmente, puedes perfectamente retirarte con 40 o 50 años. Hablamos de cosas muy, pero que muy importantes, créeme.
Pasos a seguir en estas modalidades de crowdlending
Si quieres invertir en Circulantis, debes resgistrarte con un e mail y contraseña, confirmar el correo, rellenar un formulario y seguir unos cuantos pasos más que la plataforma te irá indicando.
Si quieres invertir en Mintos, para no hacer muy largo este artículo, tienes en este otro todos los requisitos para registrarte. Pero es igualmente muy sencillo. Te animo a que investigues un poquito la plataforma y te vayas haciendo a ella.
Y bien, hasta aquí hemos llegado. ¡Espero que te haya gustado! Si es así, compártelo por favor en alguna red. Compartiendo nos ayudamos y favorecemos que el conocimiento se expanda. ¿Me haces el favorcito, please?
Cuídate y un abrazo.
Ah!, recuerda que el crowdlending es solo una de las múltiples formas de inversión automatizada que existen. Si quieres tener otro ejemplo de lo que es este tipo de inversión lo tienes en esta plataforma. No opera bajo la modalidad del crowdlending, pero es inversión pasiva y automatizada muy, muy interesante. Puedes incluso hacer una prueba para ver cuánto puedes ganar en el simulador que tienen.
De igual forma (y aquí ya entro yo ) puedes conocer hasta 50 modalidades de ingreso pasivo, de todo tipo, clase y condición, en esta obra que puedes DESCARGARTE GRATIS, como ya han hecho decenas de miles de personas:
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buen dia agustin,
aplica para mexico ?
Hola Julián, no, lo siento, es solo para residentes en España, pero no te preocupes que en México tienes plataformas de crowlending parecidas centradas en el préstamo entre personas. Las más conocidas son Afluenta y Yotepresto.
Un saludo.
Buenos días, Agustín.
Muchas gracias por esta propuesta que me ha resultado muy interesante y tu generosidad en ofrecerla.
Gracias a ti, Lidia. Suerte!
Hola. Buen artículo. Hablo de República Dominicana. Cuál me recomiendas ?
Hola, no podría recomendarte en República Dominicana porque no conozco ninguna, lo siento.
Hola Agustín alguna plataforma de inversión que sea confiable para argentina que podrías sugerirme ? Gracias
Hola, no conozco en Argentina, lo siento.
Hola Agustín, gracias por compartir tus experiencias. Soy de Argentina.
Que riesgo hay en este tipos de plataformas (no en el préstamo), son Fideicomisos, tiene Continuidad, quien los regula.
Yo comencé este año y es una muy buena alternativa.
Necesito contactarme con vos por Privado como hago.
Hola Gustavo. Puedes enviarme un correo al apartado de contacto de mi web.
Plataformas hay de todo tipo, más legales o menos. Lo que yo recomiendo, que suele ser lo que yo utilizo, es porque ya he comprobado que está todo legal y es de fiar, pero claro haber hay de muchos tipos, y posibilidad de equivocarse uno también hay.
Un abrazo.
Vaya, muy buen artículo, la verdad es que es un modelo muy interesante, así que habrá que tenerlo en cuenta, muchas gracias por el descubrimiento, en cierto modo me recuerda a la inversión a largo plazo buscando dividendos.
Un saludo, y gracias de nuevo.
Sí, Ignacio, es como una inversión a largo plazo buscando dividendos, en realidad es lo mismo, pero yo le veo ventajas adicionales. Por un lado no es a largo plazo, es desde casi ya, porque si a los dos meses de entrar te vence una inversión ya estás cobrando unos eurillos y en seguida los reinviertes, automáticamente, y por otro lado aquí puedes invertir desde muy poco dinero, para comprar acciones de bolsa por regla general, para que te salga rentable, necesitas algo más. Pero sí, a grandes rasgos es por el estilo.
Un abrazo.
Hola!
Gracias por el artículo.
El dinero está garantizado en caso que no se devuelva el préstamo? He visto otras plataformas como mintos que sí y además con rentabilidades superiores.
Porque te has decidido por circulantis?
Muchas gracias!
Hola Manuel. He oído hablar de Mintos, pero no la conozco al detalle, aún así me atrevería a decir que me extraña mucho muchísimo que garanticen la devolución del préstamo caso de impago. O hay letra pequeña o hay algo raro. Por lógica, si no hay riesgo ninguno y te dan una rentabilidad el planeta entero invertiría, eso creo que es de sentido común.
Me he decidido por Circulantis por varias razones. La tasa de riesgo es ínfima, la rentabilidad es normalita, permite una inversión totalmente automatizada, está todo en español, financian empresas que dan empleo y mueven la economía… no sé, en general me ha gustado bastante.
Saludos.
Hola Agustin, muchas gracias por tu fantastico articulo. Muy interesante. Mi pregunta es relativa al IRPF, como tributa, y que % va para hacienda?
Hola Mariona. Los rendimientos obtenidos tienen la consideración de ganancias patrimoniales, no hay retención y tributan en el IRPF de cada uno al tipo que resulte según el total de los rendimientos que haya tenido ese año, o sea que es variable, pero calcula que de media grosso modo, muy grosso modo, Hacienda se lleva un pellizquín del 20% 🙂
Saludos
Hola Agustín.
Me ha parecido muy interesante e instructivo lo que has compartido en este Post.
Gracias por ser tan generoso.
Sigo mucho lo que desarrollas y escribes y siempre aporta mucho valor.
Un abrazo
Hola Gotzone, un placer saludarte. Intento hacer y decir cosas que sirvan, es la verdad, al menos mi intención :).
Un abrazo.
excelente
Gracias.
Fantástico Agustín, siempre compartiendo sabiduría. Muchas gracias. Un abrazo.
Gracias, Jesús, ahí estamos, ahí estamos… intentando hacer de la vida algo interesante 🙂
Buenas tardes! gracias por la información!
La plataforma como tal qué gana? Cobran comisiones por las transacciones? Hay alguna alternativa para invertir en esta plataforma si se está fuera de España? Conoces alguna opción similar para inversiones en Colombia?
Muchísimas gracias!!
Un buen día!
Hola Claudia, en Colombia no conozco. Si no eres residente español no puedes invertir en circulantis. La plataforma, evidentemente, cobra una comisión por las transacciones.
Saludos.
Hola Agustin, que cantidades minimas nos recomiendas invertir?
GRACIAS
Un abrazo
A ver, Santi, la verdad es que no se puede recomendar eso :), depende de cada uno y de sus circunstancias, cuanto más mejor, claro.
Aunque se pueda a partir de 50 € yo creo que invertir cantidades mínimas no conlleva a nada. Yo personalmente, pero hablo de mí, cada uno es un mundo, creo que con 3.000 € estaría bien.
Pero más que la cantidad lo importante es tener la mentalidad de dejarlo ahí a largo plazo, sin tocar, para que vaya reinvirtiéndose y generando más dinero. Así, un día, dentro de 20 años, te encuentras tú o tus herederos la grata noticia de que el dinero se ha multiplicado solo.
Mucha suerte!
Buenos días Agustín, que inversion mínima recomiendas hacer?
Muchas gracias
Un abrazo
Hola Santi. Te he contestado arriba 🙂
Hola Agustin
en tu artículo entiendo que este sistema es más recomendable para gente joven?
Hola. Es recomendable para todo el mundo, pero cuanto más joven seas antes puedes empezar y por lo tanto antes puedes acumular intereses y volverlos a reinvertir.
Hola Agustin gracias por la informacion!
Esto aplica para Montreal-Canada? Sino que plataforma de inversion me recomiendas?
Gracias de antemano
Creo que para Canadá no aplica, y no sé cuáles puedes utilizar en Canadá, lo siento.
Hola Agustín,
Como siempre muy interesantes tus artículos y enfocados directo a la práctica.
Me gustaría saber qué opinas sobre invertir en Bitcoin o alguna otra de las llamadas criptomonedas… Creo sería interesante un artículo tuyo sobre el tema.
Saludo!
Hola Gaby. Pues la verdad es que no soy muy fan de las criptomendas. Más que una inversión las considero una apuesta ya que no hay criterios sólidos para saber cómo evolucionarán en el futuro. Es algo que no me llama la atención, creo que depende mucho del azar y, en consecuencia, no estoy muy interesado en invertir en ellas, al menos ahora.
No obstante, tienes razón en que sería una buena idea en escribir algo sobre el tema. Si algún experto en la materia le apetece, está invitado desde ya a escribir un post invitado en este blog.
Saludos.
Hola Agustin.
Acabo de leer este post y me parece muy interesante.
Me gustaria invertir en CIRCULANTIS.
Soy de Nicaragua, se puede aplicar?
Saludos
Hola Johana. Lo siento, solo pueden invertir en circulantis personas residentes en España. Seguiré investigando otras posibilidades para no españoles.
Hola Agustín,
Gracias por toda la información que aportas, que es de gran valor. Tengo 44 años y me gustaría saber cómo empezar, porque tengo la sensación de que llego un poco tarde para la libertad financiera…
Hola César. No es nada tarde porque tengas 44 años. Hay infinidad de cosas que puedes hacer. Depende de lo que más te guste (tus predilecciones personales), del objetivo CONCRETO que quieras conseguir y de la cantidad inicial de que dispongas. En función de eso, yo decidiría.
Hola Agustín, te leí sobre este tema ayer a través de twitter y me gustó mucho. Llevo ya bastante tiempo desgranando la oferta de crowdlending y aunque en España cada vez hay más firmas interesantes, una de ellas Circulantis, todavía no me he atrevido. Me echa para atrás el hecho que ninguna ofrezca garantía de recompra. Yo ahora mismo, desde noviembre, estoy con Mintos, en automático, y cada vez me gusta más. Una interfaz muy cuidada con la información y la gestión muy accesible. Además ahora ya está en español, y acaban de incorporarse a la Asociación Española de Fintech e Insurtech (AEFI), me mandaron un correo ayer mismo, y eso genera confianza. Ofrecen originadores de préstamos confiables, uno de ellos mantienen un acuerdo directo con ellos (Lendo). Mantengo una posición discreta, pero animada a meter algo más, siempre muy diversificado, mis filtros son préstamos de 10€, y ya tengo unos 60€ en retorno, en apenas tres meses. He accedido a promociones que te abonan enseguida…en fin si quieres más información por aquí me tienes. Saludos
Gracias por la información, Begoña, muy completa. Pues parece interesante. Quería preguntarte por el interés medio que suelen pagar en automático, como tú lo tienes, y si la tasa de impagados es alta. Te agradezco.
Ahora mismo tengo una inversión de 2000€ (pero con la idea de subirla para verano espero) con una media de rentabilidad de 12.58 y subiendo, tengo 5 cartera automáticas creadas para cada originador de préstamo de confianza que ido viendo que funcionan mejor. Los tipos van entre el 9.3% y hasta el 13,% con distintos plazos, desde 3 meses, 12 y uno de 24. Voy tocando los filtros, puesto que a veces depende del volumen que tenga cada originador, como vas reinvertiendo las ganancias, voy ajustando para conseguir el mejor interés y plazo.
En cuanto a los retrasos, puedes estar hasta 60 días, pero luego se activa la recompra, yo nunca he llegado. En cuanto se empieza recuperar cobros atrasados, te recompran el capital invertido y te dan los intereses de la recompra, así que fenomenal.
Mis carteras son ahora: Lendo, Bancnote, Mogo, Idfinance, y Credistar según fui leyendo en varios foros, además de un amigo ha montado el primer marketplace de crowdlending, Winvestify, deseando que abra el registro único y poder gestionar desde ahí también. Seguimos en contacto. Abrazos
Gracias, Begoña. ¿Se puede decir entonces, para concretar, que tienes una media del 12,58 % anual en automático, con préstamos a 3, 12 y 24 meses?
Gracias.
Hola Agustín!
Interesante artículo. Quisiera comentaros mi experciencia…
Hace un par de años trabajé con la plataforma Comunitae y logré recuperar lo invertido más algo de interés. A pesar de tener un par de impagos, pero como mi cartera estaba muy diversificada (siempre aportaciones de 50€) pude compensar con las ganancias.
Tras estos impagos retiré mi dinero y me olvidé un poco del crowdlending, además que no hace mucho volví a acceder a Comunitae y no tenían nuevos proyectos donde invertir… supongo que no les ha ido muy bien…
Tras leer tu artículo se ha vuelto a despertar en mi el gusanillo, y voy a pasarme por la plataforma Circulantis a ver que me inspira jeje. Pero siempre me queda una duda ¿Cómo se declaran al cisco las ganancias en este tipo de plataformas? No recuerdo con exactitud si las ganancias que tenía en Comunitae las declaraba o no…
Un saludo y enhorabuena por tu blog.
Hola Marcos.
Comunitae es que ha cambiado de giro varias veces y a día de hoy ya no sé muy bien lo que hace, por eso me gusta más circulantis. Lo veo muy claro y dirigido. Impagados puede haber, por supuesto, aunque las tasas son bajísimas, y diversificando bien puede no afectarte a la cartera. En cualquier caso, existe el riesgo que existe en toda inversión, si no no sería inversión, claro.
Todo beneficio que se obtenga, del importe que sea, en la plataforma o estrategia de inversión que sea, debe declararse a hacienda. Las ganancias de circulantis tienen la consideración de ganancias patrimoniales. Te dejo un enlace a un artículo para que puedas leer más al respecto: https://circulantis.com/blog/como-reflejar-en-el-irpf-los-rendimientos-obtenidos-con-las-inversiones-en-circulantis/
Mucha suerte!
Agustín, he leído un comentario tuyo en el que dudas sobre la garantía de los préstamos de Mintos. Te recomiendo que visites forofintech.org que está especializado en crowdlending donde podrás comprobar como funciona. Saludos
Manuel, no es que dude, tampoco quiero sembrar dudas. No conozco exactamente cómo funciona, simplemente veo muy extraño que alguien te garantice rentabilidades superiores al 10%. Dicho de otro modo, que si no se consiguen las ponga de su bolsillo para dártelas. Pero insisto, no lo conozco y no puedo emitir juicios de valor, o sea que si he dado esa sensación lo siento. Echaré un vistazo al foro, gracias.
Pedazo de artículo Agustín!
Muchísimas gracias por compartir tu sabiduría.
Gracias a ti por leerlo!
Buenos días Agustín, muchas gracias por la información que siempre nos brindas. Sigo desde hace bastante tiempo la publicación de tus artículos y me parecen realmente interesantes. En uno de ellos ( sobre obtención de ingresos pasivos ) recomendadas como forma de inversión al grupo FINIZENS, me gustaría saber si consideras que este nuevo criterio de inversión que nos presentas hoy es mas de tu agrado o si para ti representa una mejor opción en cuanto a rendimiento. Desde ya muchas gracias y un cordial saludo.
Hola Fernando.
En primer lugar quisiera decir que, aunque puedo estar equivocado, no creo recordar haber recomendado nunca al grupo Finizens. En el artículo que citas (al menos, el que creo que es) simplemente digo que «un ejemplo de plataforma de este tipo es finizens», es decir es un ejemplo que doy, no es que yo la recomiende expresamente.
Y en segundo lugar, y yendo a tu pregunta, decirte que en realidad no son dos cosas distintas a elegir una u otra, sino que pueden ser perfectamente complementarias. Ten en cuenta que, en cualquier caso, el dinero hay que diversificarlo, y tener varias opciones de diferentes estilos puede estar bien.
Y dicho lo cual, si obligatoriamente tuviera que elegir entre una u otra, yo personalmente, me quedo con circulantis, porque es más rápido, menos volátil, la rentabilidad es buena… lo cual no excluye a la otra, claro, es como elegir entre carne o pescado: pues unos días comerás carne, otros pescado…
Un abrazo.
Gracias por la respuesta Agustín y perdona si me exprese mal, es como tu dices lo mencionas sin recomendarlo expresamente, un cordial saludo!
Muchas gracias por este artículo.
Aunque soy español, resido en el extranjero (Islandia).
Sigo manteniendo mi DNI español y cuenta bancaria en España (aunque no resida).
Espero que con eso sea suficiente para poder participar en Circulandis.
Un saludo
En principio creo que sí, Roberto. Mucha suerte!
Gracias por esta entrada Agustin, muy interesante la herramienta Circulantis, en un próximo post podrías contarnos cómo te ha ido después de un tiempo invirtiendo en ella. Un saludo
Hola, te lo digo ya: me va genial, la bola de nieve se va haciendo cada vez más grande, no hay impagos, todo es automático y el interés compuesto funciona de maravilla :).
Un abrazo.
Hola Agustín, todos tus post son interesantísimos y este en particular. Estaba buscando comenzar a invertir no sabía como. Lo único que no tengo clara cual sería la cantidad recomendable para comenzar. Es algo muy particular de cada uno, pero como orientación basada en tu experiencia sería de utilidad.
Gracias por tu labor.
Hola Fernando, me alegro que te haya gustado el artículo.
Como bien dices es una cuestión particular de cada uno, no se pueden dar reglas fijas. Si tienes 10.000 € pues no los vas a invertir todos, pero si tienes 100.000 perfectamente puedes invertir esos 10.000 y más.
Lo que tienes que tener presente a la hora de invertir en lo que sea es que debe tratarse de dinero que no te haga falta, que no vayas a necesitar, y que nunca lo inviertas todo en el mismo sitio, sino que diversifiques.
Dicho lo cual, invertir puedes invertir lo que quieras, porque lo que te llevarás será en función de lo que inviertas. Si la rentabilidad es un 7%, por ejemplo, pues con 1000 € te llevas 70 € al año, con 10.000, 700, y así puedes seguir… Según tus posibilidades y situación, pues ya ves.
Hola Agustín, otra cuestión:
¿Circulantis está regulada por la CNMV?
Muchas gracias.
Hola, creo que no.
Saludos.
Hola Fernando!
No, Circulantis no está autorizada por la CNMV, pero no necesita autorización.
La actividad de crowdlending está regulada en España por la Ley 5/2015, de 27 de abril, de Fomento de la Financiación Empresarial. Las Plataformas de Financiación Participativa están reguladas en el título V (artículos 46-93).
La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el Banco de España han manifestado que la actividad de descuento de pagarés y facturas es libre y no se encuadra dentro de la financiación de préstamos (art. 50.1.c de la Ley 5/2015, de 27 de abril, de Fomento de la Financiación Empresarial) por lo que plataformas como Circulantis no necesitan autorización de la CNMV ni están supervisadas por dicho organismo.
Un saludo!
Un saludo
Gracias por la respuesta. Qué nivelazo 🙂 !
Muchas gracias Agustín.
Un saludo.
De hecho, las plataformas de crowdlending autorizadas por la CNMV en España son las siguientes:
*ARBORIBUS (Préstamos P2B – préstamos a empresas)
*EXCELEND (Préstamos P2P – préstamos entre particulares)
*ECROWD (Préstamos P2B)
*GROW.LY (Préstamos P2B)
*LENDIX (ahora denominada OCTOBER, préstamos P2B)
*MYTRIPLEA (Préstamos P2B garantizados por SGR)
*COLECTUAL (Préstamos P2B)
*SOCILEN (Préstamos P2P y P2B)
*ZANK (Préstamos P2P)
¡Casi una decena de plataformas autorizadas por la CNMV para elegir!… aunque siempre está la posibilidad también de invertir en otras plataformas europeas como Mintos, Bondora, Envestio, etc.
¡El Crowdlending es maravilloso! 🙂
La Comisión Nacional de Mercado de Valores (CNMV) tiene un registro público donde se pueden consultar todas las plataformas de financiación participativa (PFP) que cuentan con la debida autorización.
https://www.cnmv.es/portal/consultas/Plataforma/Financiacion-Participativa-Listado.aspx
Efectivamente, existen otras plataformas de crowdlending donde se puede invertir sin embargo alguna de las plataformas que «recomiendas» tiene bastante malas opiniones en foros de crowdlending europeos.
Y sí, el crowdlending es maravilloso pero también hay que hablar de los riesgos asociados al subyacente.
ForoFintech (hay un enlace en nuestro nombre) es la mayor comunidad de crowdlending de España con más de 2.300 inversores donde intercambiamos experiencias sobre nuestras inversiones en diferentes plataformas. Todo el mundo es bienvenido!
Saludos!
Hola Agustín,
Desde luego que es muy interesante la explicación detallada del Crowdlending que nos explicas. Mis felicitaciones.
Hace unos días un ex-empleado de banca de Evo, entidad que se encargó de realizar un ERE para cerrar casi la totalidad de sus oficinas físicas en España, me ofreció que invirtiera en IBAN WALLET que pertenece a un grupo financiero de Crowdlending. Ofrecen un 2,5% de interés y un 3,5% si mantienes la inversión un año.
¿Qué conoces de esta empresa? Me garantizaban el capital aportado. ¿Es ésto posible?
Gracias.
José Manuel Martínez.
Hola, no conozco la empresa, pero para tratarse de crowdlending no creo que sean rentabilidades muy altas.
Un abrazo.
Hola. Soy argentino residente en República Dominicana. Sabes si puedo invertir en crowdlending de alguna manera…?? Debe ser un sitio dominicano…?? No puedo en alguno español por ejemplo…?? Saludos
Hola, sí, claro, puedes invertir en crowdlending. En finizens concretamente no, pero hay plataformas en las que sí puedes. Yo no conozco los requisitos de todas, pero puedes buscar en google e ir viendo, en la que más te guste o te interese, si es necesario ser nacional de algún país en concreto o no.
Mucha suerte!
Hola Agustín!
Muchas gracias y enhorabuena por tu trabajo!!!
Una pregunta rápida, sigue vigente a día de hoy tu recomendación de invertir en Circulantis?
Un saludo
Hola, sí, sigue vigente y de hecho yo sigo invirtiendo ahí, de la forma que he descrito en el artículo y hasta ahora no he tenido ningún impago.
Es cierto que hay otras plataformas que quizá sean más «famosas» hoy en día, algunas de ellas con más rentabilidad e incluso con operaciones garantizadas, pero yo conozco la que conozco (Circulantis) y estoy a gusto, por lo que no voy a cambiar a otra por un pizca más de rentabilidad.
Espero haberte ayudado. Buena suerte!
Kaixo Agustín!
A ver,me quiero animar con este tema y ya me he registrado y demás,quiero empezar con poquito para probar y como no soy entendida en el tema mi consulta es la siguiente:
Si empiezo por ejemplo con 300€ en una inversión automática,que importe máximo por librado debería marcar?
Es que ahí me pierdo un poco la verdad…
El rating minimo he marcado de un 7 anual.
Te pregunto como super novata a modo orientativo…
Gracias como siempre de antemano Agustín!
Hola Alsuaian.
Yo también tengo marcado un rating mínimo de 7.
El importe que tengo marcado a invertir por operación es de 80 €, pero cada uno puede poner lo que quiera, claro.
Ten en cuenta que si inviertes 300 € y el interés anual es, por ejemplo, del 7%, serían 21 € al año, lo que serían 1,75 € al mes, de los que hay que descontar los gastos y comisiones.
No sé si te merece montar este tinglado para tan poco dinero. También es cierto, no obstante, que si te vas a obligar a ahorrar cada mes dinero e invertirlo ahí automáticamente, pues bueno, tiene su lógica a largo plazo, pero si es una cosa puntual…
Cuídate mucho.
Hola Agustín!!
Si,mi intención es esa,ir ahorrando e ir pasando lo que pueda.
Muchas gracias Agustín,siempre es un placer contar contigo.
Un abrazo amigo!!
Hola Agustín,
En uno de tus articulos hablas sobre Mintos, mencionas que por latinoamerica es un avance ya que podemos participar, si recomendarias que nosotros que somos de esta parte del mundo podamos ingresar a Mintos?
Hola Helverth.
A ver, yo recomendar-recomendar no recomiendo nada, porque estas cosas son muy personales y cada uno debe ser responsable de sus decisiones.
Lo que yo digo es que en Mintos pueden invertir, efectivamente, personas de latinoamérica y de muchas partes más del mundo, y que en ese sentido es un avance porque muchas otras plataformas no lo permiten. Si te gusta esta forma de inversión y quieres sacarle rentabilidad a tus ahorros, es una opción, porqué no.
Un abrazo.
Hola, Agustín.
Me parece interesante lo que dices sobre esta forma de inversión pero tengo alguna duda: ¿Fiscalmente, cómo tributan estos ingresos en España? ¿y si las empresas en que se invierte son españolas?
Me pierdo un poco con estos temas…
Gracias.
Hola María.
Respecto a la tributación, cualquier beneficio que generes, como persona física o jurídica, tanto en esta modalidad de inversión como en cualquier otra, está sujeto a tributación, en España e imagino que casi en cualquier país. La casilla ocncreta que hay que marcar en cada impuesto depende de la modalidad concreta de financiación que empleee cada plataforma. En algunos casos, por ejemplo, se tributa como ganancia patrimonial en el IRPF, pero depende de la modalidad concreta en cada caso. Yo, de todas formas, no me preocuparía por esto, cuando tengas que hacer tus impuestos se los llevas al asesor y que marque o haga lo que tenga que hacer.
Sobre si las empresas en que se invierte son españolas, decirte que aquí no se invierte en ninguna empresa, se financia, es decir se presta o se adelanta dinero, y puede ser a empresas o a particulares.
Un saludo.
Hola Agustin,
sabes de alguna plataforma aca en los USA? a mi me interesa todo tipo de inversion.
Muchas gracias un abrazo.
muy interesantes tus sugerencias!
Hola Lisa. Lendinglub es una de las primeras, aunque yo no la tengo estudiada.
Hola, Agustín. Excelente artículo, un aporte más que contribuye en mejor manera.
¿Conoces o podrías recomendar alguna plataforma en USA que podamos usar en centro américa?
Saludos desde Nicaragua.
Hola Luis, no podría decirte de muchas plataformas para usar en Centroamérica, lo siento. Sólo puedo decirte que en Costa Rica y México se puede invertir con Mintos.
Saludos.
Hola, y para méxico a cuales recomiendas, se que hay muchas aqui en mexico pero ya sabes… tambien hay estafas y no se cual sea buena la verdad.
Saludos!
Hola Laura, quizá Prestadero sea una buena opción.
Saludos.
hola agustin
Haz escuchado de (eliminado por el editor)?, esta entidad moral dice otorgar el 40% de rendimiento en 6 meses o menos al invertir ( siempre y cuando invites a mas gente a realizar dichas inversiones con ellos). Que tan real es esto? ya que he visto que existen personas que dicen que es muy real, pero tengo mis dudas al respecto; la cuestion es porque quiero empezar a integrarme en todo esto que haz estado comentando y se que exiten riesgos pero mientras mas estable para mi la entidad financiera es mejor.
Hola David, no sé realmente qué es una entidad moral, pero por lo que comentas evidentemente no tiene buena pinta, o sea que yo huiría…
Lo que comentas no tiene nada que ver con el crowdlending ni con estrategias de las que hablamos en este blog; ten la seguridad que aquí todo lo que se dice es serio. Te puede gustar o no, puede tener más riesgo o menos, pero son estrategias serias y contrastadas.
Un saludo y mucha suerte.
Necesito un Contacto urgente de prestamo.
Hola Diana. Necesitar es una palabra muy fea, te mantiene en un estado de escasez. Es mejor operar desde el deseo y la voluntad que desde la necesidad.
Y una vez echado el sermón, en Mintos seguro que puedes encontrar fórmulas para financiarte, aunque lo ideal sería que no lo hicieras y crearas tus propios ingresos.
Saludos.
Hola Agustin, soy de Cuba, como imaginarás me cuesta mucho poder invertir y sobre todo encontrar donde hacerlo eficazmente, mas aun con la cantidad de empresas Scam robando dinero a distra y siniestra. Supongo que no tienes nada por acá donde se pueda invertir en Bitcoin y cobrar en bitcoin, por supuesto es una pregunta. Busco alternativas confiables que me permitan balancear mis inversiones que me permitan estar seguro de donde dejo mi dinero, que no es mucho, pero que quiero con él lograr mi Libertad finaciera. Espero tu ayuda, Sin mas Maikel.
Hola Maikel. Desgraciadamente en tu país o desde tu país la posibilidad de inversiones es prácticamente nula. Yo no puedo indicarte nada en este sentido ni asesorarte, porque no conozco.
Sobre bitcoins y critomonedas en concreto no hago nada ni sé nada porque por un lado no me gusta y por otro no lo considero un sistema fiable de inversión.
lo siento, pero la verdad es que no te puedo ayudar mucho. Un abrazo.
Hola agustin, siempre me ha interesado el tema de las inversiones, me parece algo apasionante sin embargo, aca en méxico hay algo llamado afluenta, es una plataforma de prestamos donde uno puede invertir el dinero con ellos y ellos lo prestan, crees que el riesgo es bajo o alto al invertir en ella?
saludos!
Hola Alejandro. Sé que existe Afluenta, pero no la conozco como para poder aconsejarte. Imagino que, en cualquier caso, el riesgo será semejante al resto de plataformas de crowdlending: que los préstamos no se paguen.
Si estás en México, de lo que conozco y más me gusta es Mintos y Microwd.
Un abrazo y mucha suerte.
Hola Agustin, saludos desde Ecuador!
Te felicito por el articulo y el esfuerzo de compartir tus experiencias
Que plataforma de Crowlending recomiendas para mi pais? Mintos que es globalizada?
Un abrazo
Hola Israel. En Mintos no es posible invertir desde Ecuador, pero sí puedes hacerlo en Microwd: https://agustingrau.com/etica-y-responsabilidad-social-microwd/
Hola Agustin,
Muy interesante el articulo. Conoci esta forma de inversion gracias a tu libro de 100 ingresos pasivos y me llamo mucho la atencion. Desde entonces he estado investigando y he empezado a invertir en distintas plataformas.
Circulantis no la he probado ya que he encontrado otras con mejores rentabilidades, aunque no descarto abrirme una cuenta en el futuro para mayor diversificacion y esta guia me viene de perlas. Mintos tampoco porque no me dejan abrir cuenta al encontrarme en UK, me imagino que por la situacion incierta del pais.
En cambio hasta el momento he probado 4 y estoy muy contento con los resultados. Te las comento por si te interesan o a alguien de la audiencia.
Envestio: Tiene muy buenas rentabilidades y la opcion de autoinvertir.
Crowdestor: Una de mis preferidas, ya que salen proyectos constantemente, los hay con muy buenas rentabilidades, tiene una interfaz muy intuitiva. Aunque como peros diria que no esta disponible opcion de auto-inversion todavia y el minimo de inversion son 50 euros.
Grupeer: Aunque no es la que mejores rentabilidades tiene, (de media de rentabilidad del 13%) tiene opcion de auto-invertir y hay muchos proyectos.
Monethera: es bastante nueva y no dispone de muchos proyectos pero sus rentabilidades son muy altas.
Lo bueno de ellas es que tienen bonificaciones por aperture de la cuenta y algunas como Crowdestor te empieza a pagar los intereses desde el dia que tu inviertes.
Si quieres saber algo mas de alguna no dudes en preguntarme.
Gracias por este pedazo guia.
Un abrazo,
Gracias, Jaime, muy interesante la información, ahí la dejamos.
Un abrazo.
Hay plataformas mucho mejores que circulantis, por su rentabilidad si tienes 2 o 3 préstamos fallidos se estropea todo…cambie mi enfoque y con 3000 euros e invirtiendo en muchas plataformas el mínimo de 10 euros que aunque digas que no merece la pena si lo merece porque diversificas más y acotas más el riesgo y en 6 meses me han funcionado correctamente y sin problemas..ahora estoy en Mintos, Grupeer, Crowdestor, Bondora, IUVO y Bondster…todas funcionando correctamente y pagando puntualmente intereses…empecé con 3000 euros y voy aportando 10 o 20 euros a la semana dentro de mis posibilidades y a día de hoy 6 meses después he ganado 250 euros en intereses que lo que más valoro es que no han salido del esfuerzo de mi cuerpo..y todas estas plataformas que menciono están por encima del 10% de rentabilidad un saludo
Hola Carlo. Es cierto que hay plataformas mejores que Circulantis y que si hay préstamos fallidos se estropea todo, pero eso ocurre en todas las plataformas, sean Circulantis o no.
Por eso yo lo que más recomiendo es Mintos, porque puedes escoger operaciones garantizadas. Si quieres diversificar más me parece buena opción Microwd, que tiene un componente social muy, muy grande y muy bonito. Pero personalmente no soy partidario de diversificar en tantas plataformas como dices: creo que no es necesario y si lo haces, quieras que no, al final es un empleo de tiempo y energía considerable.
Muchas gracias por tu comentario y suerte en las inversiones.
Hola.
¿Crees que el momento actual de incertidumbre es propicio para el Crowdlending? Casi todo el mundo está saliendo…
Y por otro lado, ¿Cuánto dirias que es el capital mínimo para recibir una rentailidad que merezca la pena? Me refiero que si son 100€ a 10% de rentabilidad, ¿Te merece la pena esa «preocupacion» por un 10%?
¿En cuantas plataformas invertirias para tener una diversificación «responsable»?
Muchas gracías por compartir Agustín!!!
Hola, te respondo aunque no voy a poder ser muy preciso.
Que casi todo el mundo se salga de algo a mí no me dice mucho, porque eso es como cuando cunde el pánico en la bolsa y todo el mundo sale corriendo; no hay fundamento objetivo casi nunca.
Que en crowdlending y en casi todo haya ahora más riesgo, es cierto. También es posible que por ello haya rentabilidades superiores en algunos sitios. Dependerá del riesgo que cada uno quiera asumir.
La rentabilidad de algo es la misma inviertas más o menos, no depende de la cantidad que se aporte. Un 5% es un 5% aportes 1.000 o 1.000.000. A lo que entiendo que te refieres es a cuál es el capital míiomo a invertir para que merezca la pena, y ahí no puedo decirte nada porque es una cuestión personal y subjetiva de cada uno; la percepción del dinero y la rentabilidad no es la misma tengas más o menos, por lo que cada uno debe valorarlo. A mi por supuesto no me compensa para 100 €, pero igual hay gente que quiere empezar, probarse…
Yo invertiría en distintas estrategias, una de ellas crowdlending y dentro de la misma, por ejemplo con 3 ó 4 plataformas creo que estaría bien.
Un abrazo y mucha suerte.
Muchas Gracias.
Estimado Agustin:
Según entendí, la plataforma MINTOS acepta inversiones de latinoamericanos? Si en algun momento deseo retirar los fondos, será complicado. Que ocurre con los impuestos?
Gracias
pedro
Hola Pedro.
Actualmente Mintos acepta sin problema inversores nacionales de Chile, México, Argentina, Brasil y Costa Rica.
El dinero no es complicado retirarlo,para nada.
Y con los impuestos pasa lo que en todos los lugares, que hay que pagarlos, claro, siempre una parte de las ganancias.
Un saludo.