A la hora de invertir nuestro dinero, el crowdlending (o crowlending) es una buena opción. Te cuento lo que es y la última inversión que he hecho en la materia.
Todos sabemos que el dinero puede traer más dinero si lo ponemos a trabajar, y además que puede hacerlo de forma pasiva. Eso, claro está, suponiendo que lo tengamos. Si no es el caso, deberíamos empezar por otro sitio: aprendiendo maneras de obtener ingresos, de salir de deudas caso de tenerlas, etc.
Pues bien, una vez que tenemos el capital suficiente, las alternativas, en general y a grandes rasgos, pueden ser varias:
- Invertir directamente en bolsa para obtener plusvalías o recibir dividendos.
- Fondos de inversión.
- Fondos de ahorro.
- Crowdfunding.
- Startups.
- Inmuebles.
- Préstamo de dinero.
- Etc.
El crowlending se incardina dentro de esta última modalidad: el préstamo de dinero que, a su vez, puede revestir diversas formas. Las vemos a continuación.
¿De qué maneras prestar dinero y qué es el crowdlending?
Una persona, como dueña que es de su dinero, puede hacer con él lo que considere, por ejemplo prestarlo a otros.
De esta manera tú mismo puedes actuar como un banco sin serlo. No obstante, seguirás sin gozar de los privilegios de la banca derivados del principio de reserva fraccionaria, que grosso modo significa que el banco puede prestar o utilizar dinero que no tiene y obtener rentabilidades por él. Algo así como imprimir dinero a discreción o hacer dinero de la nada. Lo explico todo en mi artículo más rebelde y conspiranoico: la gran mentira del dinero.
Pero volviendo a nuestro tema, como particulares podemos prestar dinero de diversas formas:
♦La primera es a título individual, prestando dinero a otros por medio de un contrato de préstamo. Es el supuesto típico en el que le dejas dinero a alguien: un familiar, un amigo, un vecino… para montar un negocio o lo que considere. El contrato deberá reunir una serie de requisitos y, sobre todo, incluir garantías para asegurarnos la devolución de lo prestado caso de que se tuerza la cosa. Lo explico con más detalle en un capítulo de mi libro Libertad financiera en dos pasos.
♦ La segunda opción es, dando un paso más allá, constituir una plataforma o empresa específica que tenga por objeto conceder microcréditos o pequeños préstamos al público en general. Es el caso, por ejemplo, de la archiconocida Cofidis o de ¡Qué bueno! Esto ya representa un paso considerable, hablamos de palabras mayores que quizá se nos escapen un poco de las manos.
♦ Y la tercera es el supuesto del crowdlending, que es lo que nos ocupa en este artículo.
El crowdlending es la financiación de empresas o particulares por una pluralidad de inversores. En este caso, la empresa o el particular no acuden a los bancos o a las formas tradicionales de financiación, sino a plataformas en las que personas de todo tipo, personas como tú o como yo, aportan cantidades que en su conjunto son las prestadas. Los prestatarios reciben el dinero que necesitan y los prestamistas consiguen una rentabilidad, un interés, en función del capital prestado.
Como ves, los beneficios son múltiples: se democratizan las finanzas, personas que quizá de otra manera no podrían obtener crédito lo consiguen por esta vía, los particulares invierten su dinero y lo ponen a trabajar, etc.
Pues bien, últimamente he decidido apostar por esta modalidad y quiero contarte lo que he hecho por si te interesa replicarlo. Y antes de seguir aviso que aquí no hay enlaces de afiliación ni comisiones de ningún tipo, para los peor pensados. Me limito a contar lo que he hecho, con los pasos a seguir, por si a alguien le interesa. Que sí, perfecto. Que no, igualmente perfecto y a seguir cada uno con su vida 🙂 .
Mi última inversión en crowdlending
He decidido invertir unos ahorrillos a través de la plataforma Circulantis. Ofrece un modelo de crowdlending un tanto distinto del habitual, pero que cada vez va cobrando más fuerza. Concretamente las modalidades que trabaja son el factoring y el descuento de pagarés.
♦ El factoring consiste en anticipar el cobro de facturas. Imagina que has hecho un trabajo y has emitido la factura, pero todavía no la has cobrado porque vence más adelante. Pues en circulantis los inversores te anticipan el importe de la misma para que no tengas que esperar y a cambio “reciben un pequeño porcentaje de ella”.
♦ El descuento de pagarés opera de forma similar. Tienes un pagaré para cobrar dentro de X tiempo, y con el descuento lo que consigues es cobrarlo ya a cambio de perder una pequeña parte del mismo.
En ambos casos los inversores aportamos dinero para financiar a las empresas que lo necesitan. ¿Cuánto aportamos? Cada uno lo que quiera. A partir de 50 € puedes, aunque también te digo que para cantidades tan pequeñas casi no merece la pena, pero teórica y formalmente es posible.
En esta plataforma se puede hacer la inversión de dos formas: eligiendo manualmente la empresa a la que quieres financiar o en modo automático. En este último caso, Circulantis va aportando tu dinero a las empresas que van apareciendo (y que no son pocas) siempre que se den los requisitos que tú establezcas. Esto es importante, porque tú siempre determinas los parámetros de inversión.
Los requisitos de que hablamos son básicamente son dos:
- La cantidad que quieres aportar en cada operación.
- El rating mínimo que aceptas.
El rating es un indicador de solvencia. Las empresas son calificadas con un rating que oscila entre 0 y 20. Cuanto más bajo es el rating, más riesgo comercial y de impago existe, pero a su vez el interés a percibir por el inversor es mayor (en concordancia con su mayor riesgo). En función, por tanto, de la rentabilidad que quieras obtener y del riesgo que estés dispuesto a asumir, tú eliges.
A modo orientativo, el tipo de interés medio percibido podría ser de un 7 u 8 % anual. Como las operaciones suelen durar escasos meses, el importe se prorratea.
¿Por qué considero muy interesante invertir por esta vía?
Me identifico bastante con esta forma de inversión por varias razones.
# Pasividad
Como he optado por la modalidad automática de inversión, no hago absolutamente nada. Una vez que he ingresado lo que quiero invertir, me despreocupo y el sistema lo hace todo por mí. Ingreso pasivo en estado puro, productividad sin fin.
# Rentabilidad
La rentabilidad media no es que sea del otro mundo, pero desde luego más que muchos productos financieros (y más de lo que te dan en el banco) es. En cualquier caso, si quiero más, puedo obtenerlo, puedo llegar hasta un 15 % si asumo más riesgo, pero no creo que sea necesario.
# Rapidez
Hay formas de inversión en las que tienes que esperar años para ver resultados. Aquí no. Inviertes hoy tu dinero y entras en una operación que vence a los dos meses, por ejemplo, y a los dos meses tienes tu principal y tus intereses de vuelta. Ya has puesto a tu dinero a trabajar y ya te viene de regreso con los deberes hechos. Si fuera Gracita Morales solo le faltaría decir: zu dinero, zeñoritoooo 🙂 .
# Bola de nieve
Esta ventaja es muy, pero que muy importante. Puede parecer una tontería, pero en absoluto lo es. Hablamos del efecto bola de nieve producto del interés compuesto.
Imagínate la situación.
⇒ Yo invierto un dinero en Ciculantis. El que quiera, 50 €, 500, 300.000…
⇒ El dinero se va prestando automáticamente a todas las empresas que cumplen con los requisitos que yo he fijado.
⇒ Conforme van venciendo las operaciones (a los dos meses, a los tres…) el dinero se me reintegra a mi cuenta con la rentabilidad obtenida.
⇒ Ello en su conjunto (principal e interés) se vuelve a invertir automáticamente en otra operación.
⇒ Que cuando me la reintegren (junto con su nueva rentabilidad) volverá a ser invertida de nuevo.
⇒ Y así hasta el infinito o hasta el día que me canse y retire el dinero en su totalidad.
Sin hacer absolutamente nada, tu dinero y tus ganancias se reinvierten continuamente, haciendo cada vez más grande el capital, sin que tengas que hacer un solo click.
Para mí esto es una gozada. Y como siempre digo: si eres joven, ni te lo pienses. A los 20 o 30 años puedes haber multiplicado tu inversión de forma considerable. Y si, además del capital que inviertes al principio, aportas una cantidad que vayas ahorrando mensualmente, puedes perfectamente retirarte con 40 o 50 años. Hablamos de cosas muy, pero que muy importantes, créeme.
Pasos a seguir en esta modalidad de crowdlending
Si quieres invertir en Circulantis, te indico los pasos a seguir. Son muy sencillos.
# 1 → Te registras en la plataforma con un e mail y una contraseña.
# 2 → Confirmas el correo que te envían para asegurarse de que eres real.
# 3 → Rellenas el formulario con tus datos: nombre completo, DNI, teléfono de contacto, dirección física, etc.
# 4 → Ingresas en la cuenta indicada la cantidad que quieres invertir.
# 5 → Envías por e mail un justificante de la cuenta y de tu DNI.
# 6 → Si quieres optar por la inversión automática marcas esa opción indicando, como hemos dicho, el rating a partir del cual aceptas invertir y el importe que quieres destinar a cada operación. Por ejemplo, si en total has invertido 3.000 €, puedes decidir que en cada operación concreta tú vas a concurrir con 100 €, es un decir. También puedes aportarlo todo a una sola operación, pero yo lo veo muy arriesgado. De todas formas, también hay que decir que impagados no suele haber, aunque posibilidad de haberla hayla.
# 7 → Y si no quieres invertir en automático, entras al panel en el que aparecen todas las posibles empresas a financiar con sus datos y eliges en función de tus gustos o preferencias.
Y bien, hasta aquí hemos llegado. ¡Espero que te haya gustado!
Esta forma de crowdlending, como he dicho, me parece muy interesante y por eso he decidido invertir en ella. Si quieres decirme algo en los comentarios, aquí estoy. Y si te ha gustado el artículo, compártelo por favor en alguna red. Compartiendo nos ayudamos y favorecemos que el conocimiento se expanda. ¿Me haces el favorcito, please?
Cuídate y un abrazo.
Ah!, recuerda que el crowdlending es solo una de las múltiples formas de inversión automatizada que existen. Si quieres conocer hasta 100, ésta es tu obra:
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buen dia agustin,
aplica para mexico ?
Hola Julián, no, lo siento, es solo para residentes en España, pero no te preocupes que en México tienes plataformas de crowlending parecidas centradas en el préstamo entre personas. Las más conocidas son Afluenta y Yotepresto.
Un saludo.
Buenos días, Agustín.
Muchas gracias por esta propuesta que me ha resultado muy interesante y tu generosidad en ofrecerla.
Gracias a ti, Lidia. Suerte!
Hola. Buen artículo. Hablo de República Dominicana. Cuál me recomiendas ?
Hola, no podría recomendarte en República Dominicana porque no conozco ninguna, lo siento.
Hola Agustín alguna plataforma de inversión que sea confiable para argentina que podrías sugerirme ? Gracias
Hola, no conozco en Argentina, lo siento.
Hola Agustín, gracias por compartir tus experiencias. Soy de Argentina.
Que riesgo hay en este tipos de plataformas (no en el préstamo), son Fideicomisos, tiene Continuidad, quien los regula.
Yo comencé este año y es una muy buena alternativa.
Necesito contactarme con vos por Privado como hago.
Hola Gustavo. Puedes enviarme un correo al apartado de contacto de mi web.
Plataformas hay de todo tipo, más legales o menos. Lo que yo recomiendo, que suele ser lo que yo utilizo, es porque ya he comprobado que está todo legal y es de fiar, pero claro haber hay de muchos tipos, y posibilidad de equivocarse uno también hay.
Un abrazo.
Vaya, muy buen artículo, la verdad es que es un modelo muy interesante, así que habrá que tenerlo en cuenta, muchas gracias por el descubrimiento, en cierto modo me recuerda a la inversión a largo plazo buscando dividendos.
Un saludo, y gracias de nuevo.
Sí, Ignacio, es como una inversión a largo plazo buscando dividendos, en realidad es lo mismo, pero yo le veo ventajas adicionales. Por un lado no es a largo plazo, es desde casi ya, porque si a los dos meses de entrar te vence una inversión ya estás cobrando unos eurillos y en seguida los reinviertes, automáticamente, y por otro lado aquí puedes invertir desde muy poco dinero, para comprar acciones de bolsa por regla general, para que te salga rentable, necesitas algo más. Pero sí, a grandes rasgos es por el estilo.
Un abrazo.
Hola!
Gracias por el artículo.
El dinero está garantizado en caso que no se devuelva el préstamo? He visto otras plataformas como mintos que sí y además con rentabilidades superiores.
Porque te has decidido por circulantis?
Muchas gracias!
Hola Manuel. He oído hablar de Mintos, pero no la conozco al detalle, aún así me atrevería a decir que me extraña mucho muchísimo que garanticen la devolución del préstamo caso de impago. O hay letra pequeña o hay algo raro. Por lógica, si no hay riesgo ninguno y te dan una rentabilidad el planeta entero invertiría, eso creo que es de sentido común.
Me he decidido por Circulantis por varias razones. La tasa de riesgo es ínfima, la rentabilidad es normalita, permite una inversión totalmente automatizada, está todo en español, financian empresas que dan empleo y mueven la economía… no sé, en general me ha gustado bastante.
Saludos.
Hola Agustin, muchas gracias por tu fantastico articulo. Muy interesante. Mi pregunta es relativa al IRPF, como tributa, y que % va para hacienda?
Hola Mariona. Los rendimientos obtenidos tienen la consideración de ganancias patrimoniales, no hay retención y tributan en el IRPF de cada uno al tipo que resulte según el total de los rendimientos que haya tenido ese año, o sea que es variable, pero calcula que de media grosso modo, muy grosso modo, Hacienda se lleva un pellizquín del 20% 🙂
Saludos
Hola Agustín.
Me ha parecido muy interesante e instructivo lo que has compartido en este Post.
Gracias por ser tan generoso.
Sigo mucho lo que desarrollas y escribes y siempre aporta mucho valor.
Un abrazo
Hola Gotzone, un placer saludarte. Intento hacer y decir cosas que sirvan, es la verdad, al menos mi intención :).
Un abrazo.
Fantástico Agustín, siempre compartiendo sabiduría. Muchas gracias. Un abrazo.
Gracias, Jesús, ahí estamos, ahí estamos… intentando hacer de la vida algo interesante 🙂
Buenas tardes! gracias por la información!
La plataforma como tal qué gana? Cobran comisiones por las transacciones? Hay alguna alternativa para invertir en esta plataforma si se está fuera de España? Conoces alguna opción similar para inversiones en Colombia?
Muchísimas gracias!!
Un buen día!
Hola Claudia, en Colombia no conozco. Si no eres residente español no puedes invertir en circulantis. La plataforma, evidentemente, cobra una comisión por las transacciones.
Saludos.
Hola Agustin, que cantidades minimas nos recomiendas invertir?
GRACIAS
Un abrazo
A ver, Santi, la verdad es que no se puede recomendar eso :), depende de cada uno y de sus circunstancias, cuanto más mejor, claro.
Aunque se pueda a partir de 50 € yo creo que invertir cantidades mínimas no conlleva a nada. Yo personalmente, pero hablo de mí, cada uno es un mundo, creo que con 3.000 € estaría bien.
Pero más que la cantidad lo importante es tener la mentalidad de dejarlo ahí a largo plazo, sin tocar, para que vaya reinvirtiéndose y generando más dinero. Así, un día, dentro de 20 años, te encuentras tú o tus herederos la grata noticia de que el dinero se ha multiplicado solo.
Mucha suerte!
Buenos días Agustín, que inversion mínima recomiendas hacer?
Muchas gracias
Un abrazo
Hola Santi. Te he contestado arriba 🙂
Hola Agustin
en tu artículo entiendo que este sistema es más recomendable para gente joven?
Hola. Es recomendable para todo el mundo, pero cuanto más joven seas antes puedes empezar y por lo tanto antes puedes acumular intereses y volverlos a reinvertir.
Hola Agustin gracias por la informacion!
Esto aplica para Montreal-Canada? Sino que plataforma de inversion me recomiendas?
Gracias de antemano
Creo que para Canadá no aplica, y no sé cuáles puedes utilizar en Canadá, lo siento.
Hola Agustín,
Como siempre muy interesantes tus artículos y enfocados directo a la práctica.
Me gustaría saber qué opinas sobre invertir en Bitcoin o alguna otra de las llamadas criptomonedas… Creo sería interesante un artículo tuyo sobre el tema.
Saludo!
Hola Gaby. Pues la verdad es que no soy muy fan de las criptomendas. Más que una inversión las considero una apuesta ya que no hay criterios sólidos para saber cómo evolucionarán en el futuro. Es algo que no me llama la atención, creo que depende mucho del azar y, en consecuencia, no estoy muy interesado en invertir en ellas, al menos ahora.
No obstante, tienes razón en que sería una buena idea en escribir algo sobre el tema. Si algún experto en la materia le apetece, está invitado desde ya a escribir un post invitado en este blog.
Saludos.
Hola Agustin.
Acabo de leer este post y me parece muy interesante.
Me gustaria invertir en CIRCULANTIS.
Soy de Nicaragua, se puede aplicar?
Saludos
Hola Johana. Lo siento, solo pueden invertir en circulantis personas residentes en España. Seguiré investigando otras posibilidades para no españoles.
Hola Agustín,
Gracias por toda la información que aportas, que es de gran valor. Tengo 44 años y me gustaría saber cómo empezar, porque tengo la sensación de que llego un poco tarde para la libertad financiera…
Hola César. No es nada tarde porque tengas 44 años. Hay infinidad de cosas que puedes hacer. Depende de lo que más te guste (tus predilecciones personales), del objetivo CONCRETO que quieras conseguir y de la cantidad inicial de que dispongas. En función de eso, yo decidiría.
Hola Agustín, te leí sobre este tema ayer a través de twitter y me gustó mucho. Llevo ya bastante tiempo desgranando la oferta de crowdlending y aunque en España cada vez hay más firmas interesantes, una de ellas Circulantis, todavía no me he atrevido. Me echa para atrás el hecho que ninguna ofrezca garantía de recompra. Yo ahora mismo, desde noviembre, estoy con Mintos, en automático, y cada vez me gusta más. Una interfaz muy cuidada con la información y la gestión muy accesible. Además ahora ya está en español, y acaban de incorporarse a la Asociación Española de Fintech e Insurtech (AEFI), me mandaron un correo ayer mismo, y eso genera confianza. Ofrecen originadores de préstamos confiables, uno de ellos mantienen un acuerdo directo con ellos (Lendo). Mantengo una posición discreta, pero animada a meter algo más, siempre muy diversificado, mis filtros son préstamos de 10€, y ya tengo unos 60€ en retorno, en apenas tres meses. He accedido a promociones que te abonan enseguida…en fin si quieres más información por aquí me tienes. Saludos
Gracias por la información, Begoña, muy completa. Pues parece interesante. Quería preguntarte por el interés medio que suelen pagar en automático, como tú lo tienes, y si la tasa de impagados es alta. Te agradezco.
Ahora mismo tengo una inversión de 2000€ (pero con la idea de subirla para verano espero) con una media de rentabilidad de 12.58 y subiendo, tengo 5 cartera automáticas creadas para cada originador de préstamo de confianza que ido viendo que funcionan mejor. Los tipos van entre el 9.3% y hasta el 13,% con distintos plazos, desde 3 meses, 12 y uno de 24. Voy tocando los filtros, puesto que a veces depende del volumen que tenga cada originador, como vas reinvertiendo las ganancias, voy ajustando para conseguir el mejor interés y plazo.
En cuanto a los retrasos, puedes estar hasta 60 días, pero luego se activa la recompra, yo nunca he llegado. En cuanto se empieza recuperar cobros atrasados, te recompran el capital invertido y te dan los intereses de la recompra, así que fenomenal.
Mis carteras son ahora: Lendo, Bancnote, Mogo, Idfinance, y Credistar según fui leyendo en varios foros, además de un amigo ha montado el primer marketplace de crowdlending, Winvestify, deseando que abra el registro único y poder gestionar desde ahí también. Seguimos en contacto. Abrazos
Gracias, Begoña. ¿Se puede decir entonces, para concretar, que tienes una media del 12,58 % anual en automático, con préstamos a 3, 12 y 24 meses?
Gracias.
Hola Agustín!
Interesante artículo. Quisiera comentaros mi experciencia…
Hace un par de años trabajé con la plataforma Comunitae y logré recuperar lo invertido más algo de interés. A pesar de tener un par de impagos, pero como mi cartera estaba muy diversificada (siempre aportaciones de 50€) pude compensar con las ganancias.
Tras estos impagos retiré mi dinero y me olvidé un poco del crowdlending, además que no hace mucho volví a acceder a Comunitae y no tenían nuevos proyectos donde invertir… supongo que no les ha ido muy bien…
Tras leer tu artículo se ha vuelto a despertar en mi el gusanillo, y voy a pasarme por la plataforma Circulantis a ver que me inspira jeje. Pero siempre me queda una duda ¿Cómo se declaran al cisco las ganancias en este tipo de plataformas? No recuerdo con exactitud si las ganancias que tenía en Comunitae las declaraba o no…
Un saludo y enhorabuena por tu blog.
Hola Marcos.
Comunitae es que ha cambiado de giro varias veces y a día de hoy ya no sé muy bien lo que hace, por eso me gusta más circulantis. Lo veo muy claro y dirigido. Impagados puede haber, por supuesto, aunque las tasas son bajísimas, y diversificando bien puede no afectarte a la cartera. En cualquier caso, existe el riesgo que existe en toda inversión, si no no sería inversión, claro.
Todo beneficio que se obtenga, del importe que sea, en la plataforma o estrategia de inversión que sea, debe declararse a hacienda. Las ganancias de circulantis tienen la consideración de ganancias patrimoniales. Te dejo un enlace a un artículo para que puedas leer más al respecto: https://circulantis.com/blog/como-reflejar-en-el-irpf-los-rendimientos-obtenidos-con-las-inversiones-en-circulantis/
Mucha suerte!
Agustín, he leído un comentario tuyo en el que dudas sobre la garantía de los préstamos de Mintos. Te recomiendo que visites forofintech.org que está especializado en crowdlending donde podrás comprobar como funciona. Saludos
Manuel, no es que dude, tampoco quiero sembrar dudas. No conozco exactamente cómo funciona, simplemente veo muy extraño que alguien te garantice rentabilidades superiores al 10%. Dicho de otro modo, que si no se consiguen las ponga de su bolsillo para dártelas. Pero insisto, no lo conozco y no puedo emitir juicios de valor, o sea que si he dado esa sensación lo siento. Echaré un vistazo al foro, gracias.
Pedazo de artículo Agustín!
Muchísimas gracias por compartir tu sabiduría.
Gracias a ti por leerlo!
Buenos días Agustín, muchas gracias por la información que siempre nos brindas. Sigo desde hace bastante tiempo la publicación de tus artículos y me parecen realmente interesantes. En uno de ellos ( sobre obtención de ingresos pasivos ) recomendadas como forma de inversión al grupo FINIZENS, me gustaría saber si consideras que este nuevo criterio de inversión que nos presentas hoy es mas de tu agrado o si para ti representa una mejor opción en cuanto a rendimiento. Desde ya muchas gracias y un cordial saludo.
Hola Fernando.
En primer lugar quisiera decir que, aunque puedo estar equivocado, no creo recordar haber recomendado nunca al grupo Finizens. En el artículo que citas (al menos, el que creo que es) simplemente digo que “un ejemplo de plataforma de este tipo es finizens”, es decir es un ejemplo que doy, no es que yo la recomiende expresamente.
Y en segundo lugar, y yendo a tu pregunta, decirte que en realidad no son dos cosas distintas a elegir una u otra, sino que pueden ser perfectamente complementarias. Ten en cuenta que, en cualquier caso, el dinero hay que diversificarlo, y tener varias opciones de diferentes estilos puede estar bien.
Y dicho lo cual, si obligatoriamente tuviera que elegir entre una u otra, yo personalmente, me quedo con circulantis, porque es más rápido, menos volátil, la rentabilidad es buena… lo cual no excluye a la otra, claro, es como elegir entre carne o pescado: pues unos días comerás carne, otros pescado…
Un abrazo.
Gracias por la respuesta Agustín y perdona si me exprese mal, es como tu dices lo mencionas sin recomendarlo expresamente, un cordial saludo!
Muchas gracias por este artículo.
Aunque soy español, resido en el extranjero (Islandia).
Sigo manteniendo mi DNI español y cuenta bancaria en España (aunque no resida).
Espero que con eso sea suficiente para poder participar en Circulandis.
Un saludo
En principio creo que sí, Roberto. Mucha suerte!