Fondo de ahorro plan de ahorro

Cómo duplicar tu dinero sin hacer absolutamente nada con un fondo de ahorro

Un fondo de ahorro (o un plan de ahorro) es una herramienta perfecta para duplicar tu dinero sin que tengas que mover un dedo. O como se suele decir, casi sin despeinarte. Déjame que te cuente.

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Y antes de proseguir me gustaría hacerte un par de consideraciones:

Por un lado, todo lo que voy a contar aquí no es ninguna teoría financiera salida de los libros o del mundo académico, sino algo práctico que personalmente aplico y que, por lo tanto, te cuento de primera mano, con conocimiento de causa.

Por otro lado, puede ser llevado a cabo por cualquier persona de cualquier edad y cualquier nivel económico; no obstante, se obtienen muchos mejores resultados cuanto más joven seas, ya que el tiempo juega a favor. Cuanto más dinero tengas también, pero esto es una obviedad que vale para todo 🙂 .

Dicho lo cual,

¿Qué es un plan de ahorro? ¿Qué es un fondo de ahorro?

Un plan de ahorro es una estrategia a través de la cual vas apartando periódicamente (una vez al mes, por ejemplo) una cantidad determinada de dinero que no tocas y que se va acumulando con el paso del tiempo.

Dicho así, un plan de ahorro es simplemente la decisión que tomas de ahorrar dinero para tenerlo disponible en un determinado y futuro momento (cuando te jubiles, cuando tu hijo vaya a la universidad, etc.)

El fondo de ahorro va un paso más allá y supone invertir ese dinero periódico, tal y como se va acumulando, en algún producto financiero que te produzca una determinada rentabilidad. Dicha rentabilidad, cuando se produce, se acumula al principal (el inicial y el aportado periódicamente) para seguir produciendo más rentabilidad, que a su vez se va acumulando al principal, y así indefinidamente o hasta el momento en que quieras rescatarlo.

Como ya habrás adivinado, el fondo de ahorro se basa en la teoría del interés compuesto o bola de nieve, que significa que los intereses producidos se acumulan al principal y producen nuevos y mayores intereses. Por este motivo decía al principio que cuanto más joven empieces mejor,  más grande se hace la bola porque dispones de más tiempo.

Consideraciones importantes con los planes y fondos de ahorro

Primero.- Aunque no te produjera ninguna rentabilidad, es bueno hacerte un plan de ahorro porque te obliga a ahorrar. Muchas veces no hacemos las cosas, aunque queramos, si no nos obligan. Así que crearte la obligación, y mejor aún configurarla de forma automática como después te diré, es lo mejor para obligarte a ahorrar.

Segundo.- ¿Vas apuradísimo y no llegas a fin de mes y no estás tú para ahorrar, porque eso es de ricos? Error.  Eso es para todos los que quieren ahorrar porque poderse se puede, sea más o menos. Aparta lo que puedas, aunque sea muy poco. Si no puedes 100 € al mes, aparta 50, si no 20, si no 10, sino 5… Lo que puedas. Un truco si no puedes casi nada: aporta muy poquito, aunque sea insignificante, y ve incrementándolo proporcionalmente, cada mes, cada año… como puedas.

Tercero.- No hay ninguna obligación de mantener el fondo durante un periodo de tiempo X, puedes retirarlo cuando quieras, pero debes concienciarte de que esto es un mecanismo de ahorro a largo plazo. Los mejores beneficios pueden empezar a experimentarse a partir del décimo año, aproximadamente. Por lo tanto, si en un par de años vas a necesitar el dinero quizá no sea le mejor estrategia para ti. Habrás ahorrado, recuperarás el dinero, pero poca rentabilidad habrás percibido.

¿Cómo contratar un fondo de ahorro?

Existen varias posibilidades para hacerte con un producto de este tipo. Recuerda que se trata de ahorrar dinero para que te produzca una rentabilidad que no retiras y que se acumula al principal sucesivamente.

Banca tradicional

Este es el supuesto más clásico, válido para los más tradicionales. Vas a tu banco de toda la vida y le dices lo que quieres hacer. Te dirán los productos que tienen y tú eliges.

Personalmente veo algunos inconvenientes a esta opción:

  • Las comisiones y gastos de la banca tradicional no son pocos.
  • Intentarán venderte el producto que ellos quieran sin que tenga que coincidir necesariamente con el que tú quieres. Si de su central les llegan órdenes de que tienen que colocar un producto X, pues ese te endosarán. ¿Qué en el futuro te quejas y dices que no lo querías? Sí, si que lo querías, lo que pasa es que no te acuerdas 🙂 .
  • Finalmente, no son los que más conocimientos tienen sobre el tema.

Plataformas virtuales

La eclosión del mundo digital permite contratar on line productos de una gran variedad. Un ejemplo de plataforma de este tipo es Finizens, un portal que te permite ahorrar en piloto automático eligiendo en virtud de tu perfil inversor.

En este caso, los gastos y comisiones son menores, te ahorras desplazamientos y papeleo y son personas especializadas exactamente en esta materia.

Al inicio del post te hablaba de que podías duplicar tu dinero sin hacer absolutamente nada (en piloto automático). Pues bien, para que lo veas claro he hecho una simulación con la herramienta que te ofrece la propia Finizens.

Imagina que haces una aportación inicial de, por ejemplo, 2.000 €, una cantidad nada exagerada.

Y que aportas mensualmente digamos unos 100 €.

Pues bien, al término de 15 años la rentabilidad esperada, en condiciones normales se sitúa en una abanico de entre 31.000 y 48.000 € aproximadamente. Si sacamos la media, habrías obtenido unos 40.000 €.

La cantidad aportada durante esos 15 años (capital inicial más aportaciones mensuales) han sido 20.000 € (2.000 iniciales + 1.200 anuales). 20.000 x 2 = 40.000. Duplicado. Bingo.

Banca de inversión

El tercer supuesto es el de la banca no convencional sino especializada en inversión. Un ejemplo, Renta 4.

En este caso las comisiones y gastos son también discretitos y se trata de personas muy especializadas. Podrás elegir entre un amplísimo abanico de productos.

Más cosas a tener en cuenta a la hora de abrir un fondo o un plan

Primero.- A la hora de decidir tienes que determinar qué tipo de riesgo estás dispuesto a afrontar.

Puedes ser un inversor conservador (amante de la renta fija, las inversiones seguras …), un inversor tipo medio (que te gusta la renta fija y variable en distintos porcentajes) o arriesgado (renta variable).

La simulación anterior la he establecido siguiendo un patrón de tipo medio. Evidentemente, si no quieres arriesgar nada es difícil que dupliques, y si eres muy arriesgado es fácil que lo superes, aunque también puedes perder, al menos en algunos periodos.

Segundo.- En prácticamente todos los supuestos anteriores puedes establecer una orden de traspaso automático periódico. Con ello te ahorrarás tener que estar traspasando manualmente el dinero y evitarás tentaciones de no hacerlo (si ese mes te viene mal). Cuando te vayas a dar cuenta dirás: “Anda, me lo han cogido”. Se siente…

Tercero.- Si tienes hijos puedes contratar un producto de este tipo a nombre de ellos. Puede servirte para varias finalidades:

  • Enseñarles lo que es el ahorro y que en el futuro, cuando crezcan y vean lo que han conseguido por algo que tú hiciste un día, tomen conciencia y vean en primera persona las virtudes del ahorro.
  • Tener el dinero disponible para cuando lo necesiten para algo. Imagina que un día quieren ir a la universidad, montar un negocio, una franquicia … Pues ahí está el dinero.

Cuarto.- Este tipo de ahorro e inversión te viene genial (más que genial, te viene super genial) no solo si eres joven, como hemos dicho antes, sino si percibes con carácter fijo cantidades mensuales de otras fuentes. Por ejemplo, si has configurado activos que te reportan ingresos pasivos (un alquiler de vivienda, por ejemplo) y percibes X mensuales, lo tienes genial para dedicar un tanto por ciento de ese X a tu plan de ahorro. Ni lo vas a notar. Te haces a la idea de que en vez de 500 € de alquiler cobras 400. Ni lo notas, te acostumbras, te lo aseguro, y al cabo de los años tienes… pues imagínate. Yo ni me lo pensaba.

Quinto.- Y también viene genial para los que están preocupados por el problema de las pensiones de jubilación. Ya sabes: que si cobraré, que si no cobraré… Si crees al gobierno puedes no hacer nada y seguir después morando en tu cuento de hadas, en tu mundo de ilusión y fantasía 🙂  . Si piensas, y tienes cabeza, y eres realista, y tu talento lo pones a organizar, pues yo de ti empezaría ya.

Dos ejemplares que he encontrado de personas que creen que van a cobrar la pensión
Dos ejemplares que he encontrado de personas que creen que van a cobrar la pensión

Y de hecho ni me lo pienso. ¿quieres que te cuente lo que yo hago?

Mi caso personal con los planes y fondos de ahorro

¿Qué hago yo que hablo y escribo tanto? ¿Aplico y practico lo que digo?

Por supuesto.

Si me sigues sabrás que ya tengo algunos añitos y que comencé de joven a crear activos que me proporcionaran ingresos pasivos. Eso significa que desde hace algún tiempo recibo todos los meses cantidades X en piloto automático.

Pues bien, de ese X mensual, por decirlo de alguna manera, traspaso automáticamente dinero a dos fondos que tengo abiertos: uno de tipo medio, con una rentabilidad media, y otro un poquito más arriesgado.

Nótese que no estoy hablando, ni en mi caso ni este artículo, de fondos de inversión ni de fondos de pensiones.  Hablamos de fondos de ahorro, que son cosas distintas. Un fondo de ahorro, por ejemplo, puede invertir en fondos de inversiones, pero no necesariamente ni es lo mismo.

Entonces, yo tengo abiertos dos fondos con dos cantidades iniciales X y mensualmente traspaso automáticamente otras dos cantidades X, una a cada fondo.

Es dinero que me quitan automáticamente, que yo ni me entero, y que al cabo de X tiempo imagino me revertirá en forma de más dinero.

¿Qué te parece? Para mí es apalancarse a más no poder. Es invertir dinero y conseguir independencia económica de una forma cómoda, sencilla, automática, sin que tengas que hacer prácticamente nada. Es literalmente hacer dinero, como si tuvieras una máquina. Es tener ese dinero disponible para cuando lo necesites, lo cual te da mucha tranquilidad y libertad. Vamos, que todo son ventajas. No es que te vayas a convertir en el nuevo Kiyosaki, pero al cabo de unos añitos puedes encontrarte en una muy buena posición económica.

Acabo de leer un interesante artículo sobre los planes y fondos de ahorro - ¡Compártelo!          

 

Si ya haces algo por el estilo y quieres contarnos tu experiencia eres muy, pero que muy bienvenid@. No te cortes y cuéntanos.

Y como siempre, cuídate mucho. ¡Felices inversiones!

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Escritor, formador y emprendedor. Hablo de libertad financiera, ingresos pasivos, infoproductos, crecimiento personal, talento y conocimiento. Me encantaría ayudarte a llegar a ese lugar en el que eres realmente tú y puedes generar riqueza. Mi lema: somos creadores, somos libres. También: libertad personal + libertad financiera = libertad total. (Si no quieres perderte nada, te invito a formar parte de la comunidad aquí).

18 comentarios en “Cómo duplicar tu dinero sin hacer absolutamente nada con un fondo de ahorro

  1. Hola!!!! Que tal?
    Como comentas en el post, yo soy de las que piensa que para el dia de mi jubilacion no quedara ni un euro en las arcas del gobierno para la gente de mi edad (tengo 31) ademas siempre que puedo me voy a buscarme la vida al extranjero y la verdad que he cotizado poco , asi que antes de emprender este ultimo viaje (llevo viviendo en Australia desde 1 de noviembre de 2016) abri un plan de ahorro, la verdad que no me da mucha rentabilidad, pero bueno es algo que se va almacenando ahi y que no esta mal tener en un futuro.
    Despues de leer el articulo quizas si me planteo abrir algo paralelo que me de algo mas de rentabilidad.
    Gracias por el articulo.
    Un saludo.

    • Genial, Noelia. A ver, la rentabilidad también va un poco acorde con el riesgo que uno quiera asumir. Yo prefiero estar tranquilo y sin sobresaltos. Si vas a apostar muy fuerte pero los nervios te van a consumir, pues tampoco merece la pena, la verdad.

      El dinero que te estás ahorrando de la cotización es el que puedes invertir en un plan de ahorro alternativo. Para que gestione tu dinero alguien que no tiene ni idea, y que además no llevará excesiva diligencia porque el dinero no es suyo, pues para eso lo gestionas tú, je je.

      Mucha suerte!

  2. Hola
    Yo tengo 44 años y no ha sido hasta hace muy poco tiempo cuando me he animado a empezar a ahorrar . Nunca es tarde pero lógicamente lo ideal es comenzar a hacerlo con 20 o 25 años .
    He contratado un plan de ahorro en Finizens y ahora solo queda esperar.
    Seguir generando fuentes de ingreso y ahorrar e invertir parte de estas .
    Que todo sea para bien y animo a todos a moverse, investigar , aprender , innovar y … soñar …
    Ciao

  3. El otro día una amigo me comentaba que estaba ahorrando en una cuenta para su hija 50€ mensuales y así poder tener dentro de 20 años 12.000€ con los que la niña pueda estudiar o para cualquier otro fin.

    Le dije justamente lo que comentas en este artículo Agustín. Destinar esa transferencia pero en vez de tenerlo en una cuenta corriente, meterlo en un fondo de inversión. Solamente con eso seguro que se lleva 10.000€ de más.

    • Sí, la verdad, Iván, que ya que lo estás ahorrando, al mismo tiempo ponerlo a trabajar, en un fondo de inversión o en el mecanismo que se explica en el artículo, es muy buena opción.

      Muchas gracias por tu aportación y feliz verano!

  4. Muchas gracias Agustín me has aclarado mucho lo q. Son Fondos de Ahorros… estoy justo ahí … pensando q. Hacer cuando tengo más dinero de lo q.me gasto al mes y sigue llegado en piloto automático….soy psicóloga y trabajo en Nutrición por más de 20 años ayudando a cambiar la vida de la gente , tanto en su salud como en su economía.
    Un saludo y feliz agosto

  5. Hola Agustin!!.
    Un afectuoso saludo para ti.

    He indagado un poco con las plataformas que mencionas y me han confirmado los gestores de las mismas, que las inversiones que allí se hacen solo lo pueden hacer aquellas personas que tengan residencia fiscal en la Unión Europea.

    O sea que para la otra parte del mundo, en mi caso latinoamericanos sencillamente no aplica, a menos que decidas ir a vivir a uno de estos países. (que seria lo mismo que emigrar).

    Ahora, tu como conocedor de estos temas, recurro a ti a ver si es posible saber de tu parte, en donde se puede hacer este tipo de inversiones en otros países en divisas de $ o Euros.

    Aunque en España hay posibilidad de hacer inversiones los extranjeros sin ninguna dificultad en ciertos negocios, por ejemplo el caso de Houser (como documento legal claro esta aparte de pasaporte e identidad te piden el NIE para hacer inversiones en España emitido por el consulado de cada pais en donde se reside).

    Por otro lado, me comentaron los gestores de una de estas plataformas que en EEUU puede ser mas factible.

    Pero la pregunta es ¿puedes darnos un poco de luz a los habitantes del otro lado del mundo?

    Un abrazo Agustín.

    • Hola Lucía, pues lamentablemente no puedo aportarte mucho más. Yo conozco las plataformas, pero no he indagado en si se pueden hacer las inversiones desde todos los países o no. Siento no poder ayudarte en este sentido. Lo siento mucho, de verdad.

      Un abrazo.

  6. Hola muy bueno el tutorial pero tengo 1 sola pregunta que me surge a la hora de meter mi dinero en un fondo de inversión.

    1: ¿se puede retirar en el momento que desees?, de ser así me replantearía meterlo, pues nuca se sabe cuando se puede necesitar el dinero.

    • Hola Daniel. Como digo expresamente en el artículo, NO estoy hablando de fondos de inversión, sino de fondos o planes de ahorro.
      En los sistemas que explico por regla general (aunque dependerá del producto concreto de la entidad) SÍ se puede retirar el dinero cuando se quiera, aunque como también digo en el artículo la idea es tenerlo para el medio y largo plazo; si lo vas a sacar enseguida poco te vas a beneficiar del interés compuesto.

      En los fondos de inversión, aunque no sea el objeto de este artículo, también puedes sacar el dinero cuando quieras, aunque puede que en ese momento no tengas ganancias.

      Saludos y suerte!

  7. Hola, Agustín,

    En mi opinión, para este tipo de operativa, lo mejor es pensar en la indexacion.

    Si construyes una cartera de fondos de inversión que repliquen los índices (o regiones) más importantes conseguirás la rentabilidad global de la bolsa, que históricamente están en un 7% aprox.

    Como bien dices, esto se puede hacer manualmente contratando estos fondos directamente (en España se puede hacer con Renta 4, Selfbank o BNP Paribas por ejemplo) con unos costes realmente bajos (<0,8% anual).

    Y para los que realmente no quieren dedicar tiempo se puede hacer con Finizens (no tengo experiencia con ellos). Otra empresa parecida que ha obtenido mucha notoriedad recientemente es Indexa: te crean una cartera de fondos en función de tu perfil inversor y aseguran que siempre se mantiene el nivel de riesgo adecuado a tu perfil.

    Un abrazo,
    Czd.

    • Gracias por indicarnos más plataformas y por el consejo; de todas formas, como se indica en el artículo y he dicho también en algún comentario, el post no trata sobre fondos de inversión sino sobre fondos de ahorro, que pueden invertir en fondos de inversión, renta fija u otro tipo de productos. Saludos.

  8. Hola Agustín,
    Lo primero enhorabuena por el artículo. Me surge una duda, cuando has puesto la simulación de rentabilidad de tu plan de ahorro, ¿Qué nivel de riesgo habías seleccionado? Iba del 1 al 5 si no recuerdo mal.
    ¡Muchas gracias!

    • Gracias, Juan Antonio. Me alegro que te haya gustado. El nivel de riesgo seleccionado es de 3 sobre 5. La mitad exacta sería 2,5; 3 es un pelín más arriesgado que la media, casi inapreciable 🙂

      Un abrazo, cuídate.

  9. Buen día Agustin!
    He leído el post y la verdad es que era algo que estaba buscando sin embargo también leí los comentarios y he visto que lo de la plataforma solo aplica a Europa (soy de Perú) quizás en un futuro (no muy lejano) pudieras ayudarnos para aquellas personas que queremos seguir este gran consejo tuyo y que residamos fuera de la Unión Europea?
    Muchas gracias
    Saludos desde Lima!

    • Hola Carlos; sí, siento ese inconveniente. De todas formas si buscas en Internet “fondo de ahorro” o “plan de ahorro” seguro que te salen muchas posibilidades y alguna de ellas aplica para América Latina. Siendo plataformas virtuales, la verdad es que lo raro es que no lo hagan. Un abrazo y suerte en las inversiones!

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