jubilación, pensiones y pensiones de jubilación

¿Vamos a cobrar las pensiones de jubilación?

Ummm… interesante tema: pensiones, jubilación, ¿vamos a cobrar algo?, ¿vamos a pillar algo?

Si te quedas hasta el final te lo cuento todo, para que veas cómo está la cosa, que como supondrás es bastante calentita.

Para comenzar te dejo esta cita:

Vamos a tener una serie de necesidades que el estado no va a poder garantizar: vivienda, educación de calidad, jubilación digna…      – Vicente hernández, autor de “Finanzas personales para dummies” – .

Pero, ¿qué tal si vamos por partes?

¿Cuándo surge esto de las pensiones de jubilación? ¿A quién se le ocurrió la feliz idea?

En La fórmula del éxito ya damos las principales pinceladas del asunto.

Los conceptos de jubilación y pensiones están indisolublemente unidos al de estado del bienestar. Aunque a finales del siglo XIX surgió por primera vez el sistema público de pensiones en un país europeo, y en España durante todo el siglo XX ha habido más o menos sistemas más o menos públicos de pensiones, lo cierto es que el auge de estos conceptos de jubilación y pensiones se produce con la consolidación del estado de bienestar a mediados del siglos XX.

En 1946, si no estoy mal informado, se acuña por primera vez el susodicho término (estado del bienestar), y su desarrollo pleno se produce a partir de las décadas siguientes al fin de la segunda guerra mundial.

El motivo de dicho desarrollo es el incremento de la natalidad y una época de bonanza económica con casi pleno empleo, que permitía que el excedente de dinero pudiera canalizarse de formas varias. Esto hizo que a los dirigentes principalmente europeos se les ocurriera consolidar sistemas públicos de pensiones para compensar la falta de ingresos de la población cuando dejara de trabajar.

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Llegados aquí me gustaría hacer hincapié en dos ideas importantes.

  • La primera, de perogrullo. Cuando hay dinero, hay pensiones. Cuando no hay dinero, no hay pensiones. ¿Hasta aquí estamos de acuerdo?
  • La segunda, conspiranoica. Todo esto del estado del bienestar y la protección del ciudadano está muy bien, pero no hay que perder de vista que a los estados les viene bien controlar a las poblaciones. En este sentido, viene genial un estado del bienestar que por definición consiste en darle cosas a la gente (pagas, prestaciones, dinero… cosas en general), porque mientras que a la población la tengas contenta haciéndole regalitos, la población está callada. Es como los niños: hay que darles algo para que se callen.

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Unas cuantas obviedades

Una vez visto porqué y para qué surgen las pensiones, si nos situamos en la sociedad actual, sobre todo española, nos damos cuenta de que el panorama ha cambiado en muchos sentidos. Los tiempos cambian, la vida pasa y nosotros nos vamos haciendo viejos, nunca mejor dicho, si se me permite la broma.

♦ La natalidad ya no crece, sino todo lo contrario.

♦ La esperanza de vida aumenta (cosas de la gente, que le da por vivir más).

♦ Hablar de pleno empleo es nombrar la soga en casa del ahorcado, sobre todo en España, o una afirmación más propia de iluminados.

♦ El exceso de dinero, nuevamente en España (vamos a reírnos un rato), es una alucinación que tan solo a algún político se le ocurriría defender.

♦ Y alguna cosa más que seguro se me olvida.

Con lo cual, si así está la cosa, ¿cuál es el futuro que nos espera?, ¿vamos a cobrar o no?, ¿hay dinero o no?, ¿qué pasa con las pensiones?

Antes de llegar ahí quizá te preguntes:

¿Porqué me da a mí hoy por hablar de la jubilación?

Respondo. Hace unos días leí en un periódico nacional la posible solución que ofrecían para parte del caos que se avecina. Decían algo que ya todo el mundo sabe en España: que al fondo de reserva le quedan dos telediarios, concretamente un año, año y medio.

pension-1Cuando se acabe el fondo, podrán durante un tiempo (repito: durante un tiempo) seguir pagándose las mensualidades normales de jubilación, pero para pagar las dos extras anuales habrá que recurrir a la financiación externa.

Y cuando leí eso ya sí que me descompuse, comencé a agitarme en el sofá en plan hasta aquí hemos llegado, y no eché mano de ninguna botella porque no tenía ninguna en casa.

Es decir, que un país cuya deuda pública es superior al 100% del PIB debe seguir endeudándose para pagar las pagas extras de las pensiones de jubilación (las pagas extras ahora, la totalidad de las pensiones después). Cada vez nos endeudamos más, para tener que devolver más, que como no podemos devolver nos volvemos a endeudar, y así ad infinitum.

Si una deuda pública que supere el 60% del PIB es preocupante, una deuda pública que se acerque el 100% del PIB es ALTAMENTE PREOCUPANTE, y una deuda pública que supere el 100% del PIB es suicida, ¿qué es una deuda pública que continúe creciendo y alejándose del 100% del PIB? No encuentro palabras.

¿Se puede mantener el sistema público de jubilación?

Resituándonos, dentro de año, año y medio se acaba el fondo. Algunos, no obstante, dicen que con lo que se siga recaudando se podrá pagar la mensualidad normal, no las extras. Yo creo que lo dicen, evidentemente, para no alarmar a las masas e impedir que asalten la Moncloa. Pero olvidan una serie de cosas:

1.- Si cada vez nace menos gente, cada vez habrá menos trabajadores, con lo cual la recaudación de ahora no será la misma que la de dentro de X años. Lo que se esté recaudando mensualmente hoy no tiene porqué ser lo mismo que lo que se recaude mensualmente dentro de X.

2.- Aunque disminuyera la tasa de paro (cosa probable, porque por un lado la gente se va fuera y por otro el empleo existente se fractura), ello no implicaría un aumento de por sí de las cotizaciones si no va a acompañado de un incremento de los salarios (cosa bastante poco probable. No veo yo a las empresas matándose por duplicar o triplicar sueldos).

3.- Las cotizaciones en sí, precisamente para favorecer la contratación, se ven muchas veces rebajadas por bonificaciones varias. Recordemos los 50 € de los autónomos cuando te das de alta por primera vez (cantidad ésta que nada tiene que ver con la que haría falta recaudar para que el sistema funcionase). Ojo! No digo que esto esté mal, digo que las cotizaciones se subvencionan y en consecuencia se paga menos, un simple dato objetivo y de cajón.

4.- La población inmigrante que podría echarnos una mano opta también por no venir o marcharse fuera, al igual que muchos españoles como ya estamos comprobando (España: de país receptor de inmigrantes a país exportador de emigrantes).

Así que, ante semejante panorama,

¿Hay forma de salvar las pensiones de jubilación?

La respuesta no es muy esperanzadora.

Creando pleno empleo, dirán algunos (como si fuera fácil).

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Pero es que aún creando pleno empleo (una quimera, a todas luces) es insuficiente.

Las únicas formas que habría de salvar la jubiliación de todos nosotros son para tirarse por el balcón:

♦ Endeudándose para pagarlas, es decir más deuda pública, que por cierto, ¿alguna vez se va a pagar?, ¿qué ocurrirá cuando vayamos por el 150% del PIB? ¿Y si Bruselas entonces decide que la deuda pública de los estados no puede ser superior al…% del PIB? ¿Habrá que aplicar recortes para ajustar el déficit? Te suena esta película, ¿verdad? ¿Cerrarán los hospitales para que se puedan pagar las pensiones, cerrarán las escuelas…?

♦ Crear o incrementar impuestos. Teóricamente esto es posible, claro. Mientras te haga falta dinero, se lo vas quitando a la gente. Así también pago yo lo que se precise. De una media de impuestos del 30 % de los ingresos, por ejemplo, ¿hasta dónde se podría subir? ¿Hasta el 40, hasta el 50, hasta el 60%…? ¿Te apetecería pagar el 80% de lo que ganes en impuestos para mantener las pensiones?

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Sin embargo yo también tengo mis propias soluciones, que por supuesto te voy a decir.

Ante ellas, puedes considerar dos cosas:

  • Que son populistas y demagógicas. Perfecto, puedes decírmelo en los comentarios.
  • Que soy genial, que soy tu ídolo y que me votarías para presidente (lo siento, no me presento, no tengo tiempo, me queda mucho por leer y por escribir, y además en Bruselas, que son quienes mandan, me echarían a la primera).

Mis soluciones son llanas, simples, sencillas y evidentes. También muy básicas, como yo 🙂

Primera. Reestructurar el gasto público eliminando gastos innecesarios. Primer candidato a la papelera de reciclaje: Ministerio de defensa. Hace mucho tiempo que no nos invade nadie, y si a algún desocupado se le ocurriera hacerlo en el futuro con un par de tanques o aviones que tuviéramos imagino que sería suficiente. Alguien puede pensar que el susodicho ministerio hace falta… Bueno, como las pensiones también hacen falta, porque si no comes te mueres, que se valore lo que hace MÁS falta aplicando el principio de prioridad: comer o pasarle el paño del polvo a los aviones aparcados por si algún colgatis decidiera invadirnos.

Segunda.- Eliminación de obras farónicas. Igualmente, principio de prioridad. No discuto que si a Arabia Saudí le sobra el dinero haga estaciones de esquí en el desierto o mares artificiales. Pero, ¿te parece buena idea que un país hipotecado y endeudado hasta las cejas –España- se gaste miles de millones de euros en crear una empresa de trenes de alta velocidad que será deficitaria de por vida, para unir descargapoblaciones por las que no pasan ni las águilas o llegar media hora antes a tu destino? Un poco de seriedad, por favor.

Tercera.- Prohibición por ley de aplicar sobrecostes a obra pública. No se gasta ni un euro más de lo presupuestado. Quien se haya equivocado, asume las consecuencias, como yo asumo las mías cuando me equivoco.

Cuarta.- Creación de un impuesto específico a la banca. Dado que tienen la prerrogativa no concedida a ningún ciudadano o empresa de crear dinero de la nada (y seguir ganando dinero con él), al menos que paguen un impuesto específico.

Ni te imaginas la cantidad de miles de millones de euros que estamos hablando. Te aseguro que hay pensiones de por vida.

Pero a pesar de que nada de esto se vaya a hacer, porque si no el sistema dejaría de ser el sistema, tengo una buena noticia para ti en forma de pregunta:

Si eres un creador y generador de ingresos, ¿qué más te da que se cobren o no las pensiones de jubilación, si TÚ PUEDES CREAR TODAS LAS QUE QUIERAS?

A mí me aburre bastante depender de que un gobierno tenga o no dinero o decida subir o bajar pensiones. Me abure depender de que las cotizaciones se mantengan o no, los ciclos económicos tomen un giro u otro, la política económica se decida en Madrid, Bruselas o la casa de mi vecina… YO SOY LIBRE y creo mis activos para asegurarme ingresos desde ya y hasta el día que me muera. Yo no tengo una, tengo varias pensiones de jubilación, y te invito a que hagas lo mismo para que no te manipulen cuando no haya dinero.

Acciones de un ser libre para crearse sus pensiones de jubilación desde ya

Básicamente hablamos de crear activos o fuentes de ingreso que te permitan ganar dinero aunque duermas. Con un poco de talento, algo de apalancamiento y algunos medios podrás hacerlo sin problema. Te aseguro que hay poderosas razones para que te pongas a ello.

♦ Arrendamiento de inmuebles. Una renta de alquiler mensual es una pensión de jubilacióingresos residuales viviendasn. ¿No tienes dinero para comprar inmuebles? Empieza a ahorrar. ¿Quieres empezar con poco? Housers.

♦ Participación en empresas de otros. Startups, mercados de valores, la empresa de tu amigo…

♦ Empresas de microcréditos. Financia a otros y recibe una mini pensión mensual con la rentabilidad.

♦ Productos digitales, productos formativos, infoproductos… Recibe cada mes regalías de tus e books, cursos o talleres.

♦ Y mucho más en 100 Ingresos pasivos.

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Hay infinidad de formas de conseguir no una, sino varias pensiones de jubilación, y todas al mismo tiempo. Este es un estupendo futuro laboral y económico para ti. Ya sabes, ingresos pasivos, ingresos residuales e independencia económica.

 

Finalmente, un inciso: si piensas que llevar media vida trabajando y cotizando te garantiza una pensión, estás en un error. Lo que tú cotizas no te lo guardan para ti. Sirve para pagar a los pensionistas de ahora. Para ti es posible que no quede, aunque lo hayas pagado tú, o que lo que hayas pagado lo destinen a personas más necesitadas que tú.

No quiero ser alarmista, pero hazme caso: créate unas cuantas pensiones de jubilación y configura esa actividad como tu profesión del futuro. Hazlo con cariño, con amor, con corazón, con pasión y con alegría. Conviértete en un experto y te vendrá de maravilla.

Y porfa, ¡compárteme el artículo en las redes para que llegue la información a más personas! Quizá se decidan a actuar y a dejar de seguir esperando.

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Escritor, formador y emprendedor. Hablo de libertad financiera, ingresos pasivos, infoproductos, crecimiento personal, talento y conocimiento. Me encantaría ayudarte a llegar a ese lugar en el que eres realmente tú y puedes generar riqueza. Mi lema: somos creadores, somos libres. También: libertad personal + libertad financiera = libertad total.(Si no quieres perderte nada, te invito a formar parte de la comunidad aquí).

16 comentarios en “¿Vamos a cobrar las pensiones de jubilación?

  1. Me ha gustado el post Agustín. Si de alguien se puede aprender sobre pensiones ese diría que es el profesor Miguel Anxo Bastos y también Juan Ramón Rallo. Por lo menos los números los hacen claros y son los únicos que les he visto argumentar con números lo que ocurrirá.

    Sobre tus medidas me gustan en general bastante, pero de verdad que lo más importante es intentar ahorrar y capitalizar ese ahorro, porque el error más grave es pensar que la seguridad es un seguro. Es un impuesto demostrado por el juicio de los Amish, pero es parte de la mentira que nos quieren hacer creer.

    Es genial que desde webs como la tuya se intente educar en estos spectos para que las personas tomen conciencia. Yo intento hacerlo cuando puedo.

    Un saludo

    • Hola Iván. Es verdad lo que dices de que lo principal es intentar ahorrar y capitalizar el ahorro. Lo mejor de eso es que se puede hacer individualmente, sin necesidad de que nadie te lo apruebe o te lo consienta, ¿verdad?

      Creo que hay muy poca cultura sobre esas dos cosas en general: sobre el ahorro (¿quién ahorra?) y sobre el hacer inversiones interesantes con el ahorro (de los pocos que hacen algo, muchos llevan a cabo auténticas brutalidades, sin información, apostando todo a una carta… en fin, sin aprendizaje y sin conocimiento).

      Te deseo mucha suerte en tu web y en tus proyectos. Y un abrazo, por supuesto.

  2. Clarificante artículo, Agustín.

    De las 4 soluciones que planteas, creo que las 2 primeras (aunque estoy particularmente de acuerdo), son, al menos, discutibles y valorables.

    Sin embargo las 2 siguientes, y otras en el mismo sentido, son cuestiones de perogrullo que no haría falta ni plantearse. Es el problema que existe de no tener responsabilidad sobre las actuaciones y planteamientos nefastos de cargos e instituciones.

    Particularmente, estoy llegando a las conclusiones que señalas y ya he aplicado 3 de las cinco que propones. El principal problema….¡un capital base!

    • Gracias por tu comentario, Javier. No te preocupes por lo del capital base, hay muchas cosas que se pueden hacer con apenas dinero. Muchas veces prima más la creatividad. En cualquier caso, mucha suerte para todos tus proyectos ¡e ingresos!

  3. Hola Agustín, gran post como siempre. Y aunque comparto todo lo expuesto tengo si acaso una excepción: Defensa.
    Si bien yo siempre he defendido que el tema de la mili (los jovenzuelos ni sabrán que es, jajaja) que yo hice allá por en 94, y aunque lo intenté no pude escaquearme y tuve que irme a limpiar retretes y hacer guardias de 24 horas cetme en mano, considero que como tal, el ejercito es necesario.

    No nos “invaden” por eso mismo, por tener un Ministerio que aglutina servicios como CNI, ejercito propiamente dicho (recordemos la labor de la UME) y por supuesto la Guardia Civil que depende del mismo ministerio (realmente, no pertenece a interior como el CNP).

    Si tuviéramos un par de tanques,un avión y dos metralletas (por cierto, sin ejército, ¿quién controlaría esos chismes?) es seguro que no solo nos invadirían sino que seriamos sometidos tanto o más como esos países que vemos en la tele, tan lejanos, y donde mandan a los cascos azules (aquí si que habría debate para largo).

    Por lo demás, insisto, chapeau como siempre (mira que nos mimas, jajaja) y por cierto grande grande tu infoproducto “100 ingresos pasivos…” adquirido a través del colega Alex.

    Ya me despido.
    ¡¡Un fuerte brazo!!

    • Perfecto, Miguel, tenemos que discrepar en algo, ¿no?, si no la vida es muy aburrida, jaja.

      Bueno, ya hablaremos otra vez del ejército, los militares y todo eso… 🙂

      Lo importante es que nos procuremos nuestras fuentes de ingresos para que, hagan lo que hagan los gobiernos, a nosotros nos pille confesados 🙂

      Me alegro que te gustaran los 100 ingresos. Un abrazo. Cuídate.

  4. ¡Felicidades por tu labor de divulgación y concienciación, Agustín!
    Yo lo veo como aquel experimento (bastante desagradable, por cierto) en el que metieron a dos ranas en un recipiente con agua. A la primera la metieron en agua hirviendo, y la rana saltó inmediatamente y se salvó. A la segunda la metieron en agua fría y la fueron calentando muy gradualmente hasta hervir, tanto el agua como la rana 🙁
    Veo a la sociedad (en general) como una gran “rana” gigante que confía en que el estado del bienestar estará ahí para siempre, cuando en realidad no ha dejado de ser más que un corto paréntesis (en comparación con toda la historia de la humanidad) de 60 años.
    La buena noticia es la que nos explicas. No ha habido mejor época en la historia para crearnos nuestros propios planes de pensiones (y no me refiero a uno bancario). Sólo hace falta CONOCIMIENTO, MOTIVACIÓN Y ACCIÓN.
    ¡Un fuerte abrazo!

    • Pues no había oído ese experimento de las ranas, Juan, y la verdad es que es muy esclarecedor. Claro, no es lo mismo que te quiten algo de golpe a que lo vayan haciendo poco a poco, casi sin enterarte :).

      La verdad es que tus últimas palabras: conocimiento, motivación y acción, son las que dan la clave. Saber lo que hay que hacer, estar motivado y hacerlo. Qué sencillo, ¿verdad?, y al mismo tiempo que difícil de poner en práctica.

      Bueno, veremos lo que nos deparan los tiempos venideros…

      Un abrazo

  5. Hola Agustín!

    Gracias por sacar el tema de la jubilación. Es interesante reflexionar sobre estas cosas. Cada uno tendrá sus soluciones, pero lo importante es poner encima de la mesa el debate.

    Al gobierno le interesa que “necesitemos” una pensión. De esta manera estaremos a su merced. Por ello está muy bien que propongas que cada uno cree su propia jubilación.

    Creo que la idea de los políticos es tomar dos acciones claras. En primer lugar por la pirámide poblacional habrá más jubilados en el futuro por cada trabajador. Por lo tanto no se podrán pagar cómo hasta ahora. Por ello han desvinculado la revalorización de las pensiones del IPC. Con el tiempo los jubilados irán perdiendo poder adquisitivo, poco a poco.

    En segundo lugar seguramente se crearán impuestos especiales para pagar las pensiones. Que serán menores con el tiempo y se deberán complementar con pensiones privadas. Ya hay entidades como el BCE e informes de la OCDE que explican la necesidad de educar financieramente a la población para que se pague su propia pensión.

    La educación financiera es muy necesaria para que las personas no dependamos de los diferentes gobiernos y sus “pagas”. Eso nos lleva al pasado y a la esclavitud.

    Salu2

    • Hola Alberto. Gracias por tu comentario. Espinoso tema el de las pensiones. Lo importante es tomar conciencia de que quizá en el futuro las cosas no sean como nos han dicho o como esperamos. Para eso, hay que tomar medidas ya, principalmente cada uno a nivel individual. Si seguimos dependiendo de lo que digan o hagan los gobiernos… mal asunto

  6. Fantástico artículo Agustín!

    Yo tengo una pregunta, a ver si alguien sabe contestarme.

    Si yo soy autónoma generando ingresos pasivos con, por ejemplo Youtube o afiliados o infoproductos etc, cuando llegue a los 65 años o 67 años, me tendré que jubilar a la fuerza ¿no? porque me obligan a jubilarme como autónomo.

    Según eso ¿Qué se haría en ese caso con los ingresos pasivos? ¿Se pueden seguir cobrando aun siendo jubilada?

    Gracias
    Saludos
    Noemí

    • Hola Noemí, buena pregunta, la verdad, buena pregunta, je je.

      Las pensiones de jubilación son incompatibles con la mayor parte de los trabajos, pero los ingresos pasivos no son trabajos, son ingresos, y por lo tanto no tienen nada de incompatible con las pensiones.

      Tú puedes tener 65, 70 años o los que sean, cobrar tu pensión de jubilación o no según lo que hayas cotizado, y al mismo tiempo percibir tus ingresos de arrendamientos de inmuebles, derechos de autor de libros, dividendos de acciones o lo que sean. No es un trabajo, es un ingreso.

      Espero haberte aclarado. Un abrazo y cuídate mucho.

      AGUSTIN

  7. Hola Agustín

    Genial la información que me has ofrecido, muchas gracias, de verdad.

    Me han surgido nuevas dudas. Según eso, si los ingresos pasivos no son un trabajo, si yo gano dinero sólo con Adsense ¿por qué nos obligan a ser autónomas? No le veo mucha lógica, no sé.

    Entonces, para quedarme ya informada del todo. Si yo estoy dada de alta como autónoma ganando sólo dinero con Adsense y llega mi jubilación, ¿me jubilo sin más y sigo cobrando, a mi nombre, los ingresos de Adsense?

    Muchas gracias Agustín, es un placer recibir tanta y tan buena información por tu parte.

    Un saludo
    Noemí

    • Hola Noemí. Te contesto con mucho gusto.

      Los ingresos de adsense los vas a seguir cobrando, mientras te los paguen, con independencia de que te jubiles o no, y de la misma manera que seguirás cobrando tus alquileres de viviendas, si los tienes, o tus derechos de autor de tus libros… Una cosa es ganar dinero y otra trabajar. Por cobrar dinero no hay que darse de alta de autónomo. La clave está en trabajar o no, no en cobrar o no.

      Dicho lo cual, no es totalmente cierto lo que dices de que te obligan a ser autónoma si cobras dinero de adsense. Te obligan a ser autónoma si desempeñas una actividad laboral regular del tipo que sea, ganes o no dinero con ella, y ganes más o menos. Si para cobrar de adsense desempeñas un trabajo continuado en el blog, que te reporta ingresos regulares, teóricamente sí estás obligada a darte de alta de autónomo. Pero si tú dices que el dinero de adsense te viene sin necesidad de ejercer trabajo alguno para ello, es difícil que se pueda probar lo contrario, y por tanto teóricamente no tienes que estar de alta ya que no trabajas, solo cobras.

      En cualquier caso, el tema de autónomos y tal, y más en negocios digitales, es controvertido. No encontrarás dos opiniones iguales. Lo más aproximado a la realidad quizá sea que debes ser autónoma y darte de alta cuando desempeñes un trabajo regular que te reporte unos ingresos regulares superiores, más o menos, al salario mínimo interprofesional en España.

      Otra cosa sobre lo que he dicho antes de que puedes cobrar tus ingresos de adsense aunque estés cobrando la jubilación es que (y esto es una hipótesis, una elucubración) si no hay dinero para pensiones el gobierno puede recortarlas de los que reciban dinero de otros sitios para no dejar desprotegidos a los que no cobran de ningún lado, pero esto es una posibilidad tan solo, no afecta a la legalidad al día de la fecha.

      Espero haber satisfecho tus ansias de saber 🙂

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